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Etude Kantar-Lilycare 2023 : la prévoyance des indépendants
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4 déc. 2025
Cumuler emploi et retraite quand on est travailleur indépendant
Cumuler emploi et retraite quand on est travailleur indépendant
Continuez à exercer votre activité professionnelle tout en touchant votre pension de retraite et améliorez vos revenus.
Continuez à exercer votre activité professionnelle tout en touchant votre pension de retraite et améliorez vos revenus.
Vous avez atteint l’âge de la retraite, mais vous n’envisagez pas de quitter totalement votre activité indépendante ? Bonne nouvelle : le dispositif de cumul emploi-retraite vous permet de continuer à exercer tout en percevant votre pension. Que vous soyez profession libérale, artisan, commerçant ou auto-entrepreneur, ce système peut être une solution pour compléter vos revenus, prolonger votre carrière, ou faire une transition progressive vers un arrêt total d’activité. Néanmoins, les règles varient selon votre régime de retraite, votre situation et le moment où vous avez pris votre retraite. Dans cet article, on fait le point sur les conditions, les plafonds, les droits à une seconde retraite, et les inconvénients à connaître en tant qu’indépendant.
Quelles sont les conditions pour cumuler emploi et retraite ?
Le cumul emploi-retraite permet de reprendre une activité professionnelle après avoir liquidé ses droits à la retraite et arrêté son activité. Deux dispositifs existent : le cumul intégral et le cumul plafonné.
Le cumul emploi-retraite sans limite de ressources ou cumul intégral
Vous pouvez cumuler intégralement votre activité professionnelle avec vos pensions de retraite si vous remplissez ces 3 conditions :
Vous avez atteint l’âge légal de départ à la retraite (entre 62 et 64 ans selon votre année de naissance),
Vous avez liquidé toutes vos retraites de base et complémentaires auprès de tous les régimes dont vous avez relevé : CNAV, SSI, CIPAV, CNAVPL, CNBF, régimes étrangers et régimes des organisations internationales.
Vous avez droit à une retraite à taux plein (nombre de trimestres requis ou âge du taux plein automatique à 67 ans).
Si c’est votre cas, vous pouvez reprendre ou continuer votre activité indépendante en tant qu'auto entrepreneur ou non, sans restriction de revenu, y compris dans le même secteur ou pour la même clientèle.
Le cumul emploi-retraite avec limite de ressources ou cumul plafonné
Si vous ne remplissez pas toutes les conditions mentionnées précédemment, par exemple si vous partez à la retraite avant l’âge du taux plein ou si vous avez une décote, vous pouvez continuer à exercer, mais le montant cumulé de vos revenus d’activité et de votre pension sera plafonné en fonction du régime dont vous dépendez.
Pour les indépendants affiliés à la Sécurité sociale des indépendants (SSI), le cumul ne doit pas dépasser :
50 % du PASS (soit 23 550 € annuels en 2025)
ou le montant du PASS (soit 47 100€ en 2025), si vous exercez votre activité en Zone de revitalisation rurale (ZRR) ou dans une Zone urbaine prioritaire (ZUP).
Pour les indépendants affiliés à la CNAVPL (professions libérales), le plafond est le montant du PASS soit 47 100 € en 2025.
En cas de dépassement, le versement de la pension peut être suspendu totalement ou partiellement à hauteur du dépassement.
Quelle est la différence entre retraite progressive et cumul emploi‑retraite ?
La retraite progressive et le cumul emploi-retraite sont deux dispositifs différents qui permettent d’exercer une activité professionnelle tout en percevant une pension de retraite.
La retraite progressive s’adresse aux actifs âgés d’au moins 60 ans, ayant déjà validé 150 trimestres, qui souhaitent réduire leur temps de travail avant l’âge légal de la retraite tout en touchant une partie de leur pension. Elle permet de continuer à cotiser et donc à acquérir de nouveaux droits à la retraite, ce qui en fait une solution idéale pour préparer un départ progressif dans l’attente d’avoir l’âge légal ou le taux plein.
À l’inverse, le cumul emploi-retraite concerne les personnes ayant déjà liquidé toutes leurs pensions. Il leur permet de reprendre une activité, à temps plein ou partiel, tout en percevant l’intégralité de leur retraite. Depuis la réforme des retraites, les cotisations versées lors du cumul ouvrent également de nouveaux droits à pension, sauf en cas de cumul plafonné.
Le choix entre ces deux options dépend donc de votre âge, de votre situation professionnelle, du nombre de trimestres cotisés et de vos objectifs de fin de carrière. Demandez conseil à un expert retraite pour étudier le dispositif le plus pertinent.
Quelles sont les démarches pour demander le cumul emploi retraite ?
Liquider toutes vos pensions de retraite
Avant de reprendre ou de continuer une activité, vous devez faire la demande de liquidation de toutes vos retraites :
Régime de base : CNAV (ex-Sécurité sociale des indépendants - SSI), CNAVPL, CARSAT…
💡 Important : même si vous reprenez la même activité, vous devez avoir officiellement cessé votre activité pour pouvoir toucher vos pensions. La reprise est possible après validation de la liquidation.
Cesser toute activité professionnelle (obligatoire avant cumul intégral)
La loi impose d’avoir cessé toute activité professionnelle avant de bénéficier du cumul emploi-retraite. Vous devez compléter dans le cadre des démarches de demande de votre retraite une attestation comme quoi vous poursuivez votre activité. Il n’y a pas lieu de radier votre entreprise. Ce principe s'applique également aux gérants non salariés. Toutefois il convient de se renseigner auprès de la caisse de retraite dont vous allez dépendre dans le cadre du cumul emploi retraite.
La loi prévoit néanmoins des cas où il est possible de bénéficier d'une pension de retraite sans cesser l'activité. Le dispositif de cumul emploi-retraite s’appliquera malgré tout si les autres conditions sont remplies. Sont concernées par exemple :
les personnes exerçant des activités artistiques
les personnes exerçant une activité d'hébergement en milieu rural réalisée avec des biens patrimoniaux ;
les personnes transmettant leur entreprise. Elles sont autorisées à poursuivre leur activité pendant 6 mois. Elles doivent pouvoir prouver que le repreneur a une part de capital plus importante que la leur et avoir atteint un âge minimum. L’âge minimum est de 2 ans de moins que l’âge auquel ils auront le taux plein. Par exemple, une personne née en 1980, devra avoir entre 62 et 65 ans ;
les médecins et les infirmiers en retraite exerçant leur activité dans des établissements de santé ou des établissements sociaux et médico-sociaux.
Déclarer impérativement votre reprise d’activité
En cas de reprise d’une activité après avoir liquidé vos droits à la retraite, vous devez en informer vos caisses de retraite dans un délai d’un mois suivant la reprise d'activité.
Ne pas faire cette déclaration peut entraîner la suspension de vos pensions et/ou engendrer une demande de remboursement de vos pensions de retraite trop perçues.
Déclarer vos revenus chaque année
Durant votre activité en cumul emploi-retraite, vous devrez :
Continuer à déclarer vos revenus professionnels à l’URSSAF ou au fisc,
Les déclarer également à vos caisses de retraite, surtout si vous êtes en cumul plafonné, car vos pensions peuvent être ajustées en cas de dépassement.
Le cumul emploi-retraite change-t-il la cotisation retraite ?
En reprenant une activité indépendante après la retraite, vous continuez à payer des cotisations sociales sur vos revenus professionnels comme avant. Cela inclut :
les cotisations maladie-maternité, CSG/CRDS, et allocations familiales,
les cotisations vieillesse (retraite de base et complémentaire).
Le cumul emploi retraite permet-il d'acquérir de nouveaux droits à la retraite ?
Oui, depuis la réforme des retraites de 2023. Mais attention, seuls les assurés qui cumulent emploi et retraite de façon intégrale, c'est à dire sans limite de revenu, peuvent acquérir de nouveaux droits à retraite de base, quel que soit leur régime.
Ces nouveaux droits à la retraite ne modifient toutefois pas le montant de la première pension. Lors de l’arrêt de l’activité d’indépendant, une nouvelle retraite est donc versée en plus de la première pension.
Par ailleurs, les trimestres complémentaires cotisés au-delà de la durée d'assurance requise selon votre année de naissance n’ouvrent pas droit à la surcote du taux de 1.25% /trimestre. Vous gardez le taux de liquidation de 50%.
Acquisition de nouveaux droits pour la retraite complémentaire
Le cumul emploi retraite intégral permet aussi dans certains cas d’acquérir de nouveaux droits à la retraite complémentaire. Cela dépend du régime de retraite auquel vous êtes affilié. C’est notamment le cas par exemple de :
l’AGIRC ARRCO pour les salariés
l'IRCANTEC (agents contractuels de la fonction publique)
la SSI pour les indépendants
la CIPAV
la CARPIMKO
la CAVP
la CARCDSF
la CAVAMAC
la CAVEC
Les nouveaux droits acquis ne peuvent donner lieu qu’une seule fois à une nouvelle pension de retraite. Il faut en faire la demande.
Comment est calculée la seconde retraite ?
Le calcul de la seconde retraite de base suit la formule classique :
Montant annuel brut = Salaire/revenu mensuel moyen × Taux de liquidation × Durée d’assurance pendant le cumul emploi retraite / Durée d’assurance requise
Mais avec deux particularités :
Elle est calculée uniquement sur la période d’activité postérieure à la première retraite,
Elle est dissociée de la première pension : il s’agit d’une nouvelle pension à part entière.
A noter que la durée d’assurance requise est la même que lors du calcul de la première retraite et dépend de l’année de naissance (de 168 à 172 trimestres).
Le montant de cette nouvelle pension de base ne peut pas dépasser 5 % du plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 2 355 € brut par an en 2025.
Si votre régime complémentaire vous permet d’acquérir de nouveaux droits, la seconde pension de retraite complémentaire est calculée comme la première, selon le nombre de points acquis pendant la période cumul emploi retraite et la valeur du point au moment de la liquidation de cette nouvelle retraite. Elle vient alors s’ajouter à la première.
Quelles sont les démarches pour bénéficier de la seconde retraite ?
Pour obtenir votre deuxième retraite, la procédure est la suivante :
Vous devez cesser votre nouvelle activité,
Faire une nouvelle demande de retraite auprès du régime concerné,
Attendre la validation de votre dossier et le calcul de votre deuxième pension
Cette nouvelle pension est versée en complément de votre pension initiale, mais elle est en général modeste, car basée sur des périodes plus courtes.
Quels sont les inconvénients du cumul emploi-retraite pour les indépendants ?
Le dispositif peut être très intéressant, mais comporte des limites :
Plafond de revenu en cas de départ sans taux plein, ce qui peut réduire fortement l’intérêt financier.
Obligation de cesser toutes vos activités pour bénéficier du cumul intégral.
Démarches parfois complexes si vous avez cotisé à plusieurs régimes (ex : SSI, CIPAV, CNAVPL…).
Attention à l’impact fiscal : le cumul peut faire grimper votre impôt sur le revenu ou vos contributions sociales (URSSAF, etc.). Il convient très souvent de régulariser votre prélèvement à la source.
Pour étudier l’intérêt du cumul emploi retraite, demandez conseil à un spécialiste.
Quelle est la différence avec le cumul emploi retraite des salariés ?
Le fonctionnement du cumul emploi-retraite est globalement similaire pour les salariés et les indépendants, mais avec quelques différences notables à connaître :
Pour les salariés, il y a souvent un délai de carence de 6 mois avant de pouvoir retravailler chez le même employeur. Ce n’est pas le cas pour les indépendants (qui peuvent reprendre leur activité à tout moment une fois la retraite liquidée).
Le plafond de cumul est défini différemment : pour les indépendants, il dépend souvent du PASS ou de la moyenne des revenus passés ; pour les salariés, c’est le plus favorable entre 160 % du SMIC ou la moyenne mensuelle des 3 derniers salaires perçus avant la retraite pour la retraite de base. Pour la retraite complémentaire AGIRC ARRCO c’est le plus favorable entre 160% du SMIC au 1er Janvier, le dernier salaire normal d’activité ou le salaire moyen des 10 dernières années d’activité
Le cumul emploi-retraite permet aux travailleurs indépendants de prolonger leur activité professionnelle tout en percevant leur pension. Si vous avez validé tous vos droits à taux plein, vous pouvez continuer librement votre activité sans plafonnement de vos revenus. Dans le cas contraire, attention aux limites imposées, notamment sur vos revenus professionnels. Chaque régime de retraite a ses règles, et il est essentiel de bien s’informer avant de reprendre une activité. Pensez à contacter votre caisse ou à utiliser les services de simulation de l’Assurance Retraite ou de votre caisse professionnelle. Bien géré, le cumul emploi-retraite peut être un levier précieux pour sécuriser votre avenir tout en gardant un pied dans la vie professionnelle. Sinon, pour améliorer vos revenus, il y a toujours l'épargne retraite avec le PER !
Vous avez atteint l’âge de la retraite, mais vous n’envisagez pas de quitter totalement votre activité indépendante ? Bonne nouvelle : le dispositif de cumul emploi-retraite vous permet de continuer à exercer tout en percevant votre pension. Que vous soyez profession libérale, artisan, commerçant ou auto-entrepreneur, ce système peut être une solution pour compléter vos revenus, prolonger votre carrière, ou faire une transition progressive vers un arrêt total d’activité. Néanmoins, les règles varient selon votre régime de retraite, votre situation et le moment où vous avez pris votre retraite. Dans cet article, on fait le point sur les conditions, les plafonds, les droits à une seconde retraite, et les inconvénients à connaître en tant qu’indépendant.
Quelles sont les conditions pour cumuler emploi et retraite ?
Le cumul emploi-retraite permet de reprendre une activité professionnelle après avoir liquidé ses droits à la retraite et arrêté son activité. Deux dispositifs existent : le cumul intégral et le cumul plafonné.
Le cumul emploi-retraite sans limite de ressources ou cumul intégral
Vous pouvez cumuler intégralement votre activité professionnelle avec vos pensions de retraite si vous remplissez ces 3 conditions :
Vous avez atteint l’âge légal de départ à la retraite (entre 62 et 64 ans selon votre année de naissance),
Vous avez liquidé toutes vos retraites de base et complémentaires auprès de tous les régimes dont vous avez relevé : CNAV, SSI, CIPAV, CNAVPL, CNBF, régimes étrangers et régimes des organisations internationales.
Vous avez droit à une retraite à taux plein (nombre de trimestres requis ou âge du taux plein automatique à 67 ans).
Si c’est votre cas, vous pouvez reprendre ou continuer votre activité indépendante en tant qu'auto entrepreneur ou non, sans restriction de revenu, y compris dans le même secteur ou pour la même clientèle.
Le cumul emploi-retraite avec limite de ressources ou cumul plafonné
Si vous ne remplissez pas toutes les conditions mentionnées précédemment, par exemple si vous partez à la retraite avant l’âge du taux plein ou si vous avez une décote, vous pouvez continuer à exercer, mais le montant cumulé de vos revenus d’activité et de votre pension sera plafonné en fonction du régime dont vous dépendez.
Pour les indépendants affiliés à la Sécurité sociale des indépendants (SSI), le cumul ne doit pas dépasser :
50 % du PASS (soit 23 550 € annuels en 2025)
ou le montant du PASS (soit 47 100€ en 2025), si vous exercez votre activité en Zone de revitalisation rurale (ZRR) ou dans une Zone urbaine prioritaire (ZUP).
Pour les indépendants affiliés à la CNAVPL (professions libérales), le plafond est le montant du PASS soit 47 100 € en 2025.
En cas de dépassement, le versement de la pension peut être suspendu totalement ou partiellement à hauteur du dépassement.
Quelle est la différence entre retraite progressive et cumul emploi‑retraite ?
La retraite progressive et le cumul emploi-retraite sont deux dispositifs différents qui permettent d’exercer une activité professionnelle tout en percevant une pension de retraite.
La retraite progressive s’adresse aux actifs âgés d’au moins 60 ans, ayant déjà validé 150 trimestres, qui souhaitent réduire leur temps de travail avant l’âge légal de la retraite tout en touchant une partie de leur pension. Elle permet de continuer à cotiser et donc à acquérir de nouveaux droits à la retraite, ce qui en fait une solution idéale pour préparer un départ progressif dans l’attente d’avoir l’âge légal ou le taux plein.
À l’inverse, le cumul emploi-retraite concerne les personnes ayant déjà liquidé toutes leurs pensions. Il leur permet de reprendre une activité, à temps plein ou partiel, tout en percevant l’intégralité de leur retraite. Depuis la réforme des retraites, les cotisations versées lors du cumul ouvrent également de nouveaux droits à pension, sauf en cas de cumul plafonné.
Le choix entre ces deux options dépend donc de votre âge, de votre situation professionnelle, du nombre de trimestres cotisés et de vos objectifs de fin de carrière. Demandez conseil à un expert retraite pour étudier le dispositif le plus pertinent.
Quelles sont les démarches pour demander le cumul emploi retraite ?
Liquider toutes vos pensions de retraite
Avant de reprendre ou de continuer une activité, vous devez faire la demande de liquidation de toutes vos retraites :
Régime de base : CNAV (ex-Sécurité sociale des indépendants - SSI), CNAVPL, CARSAT…
💡 Important : même si vous reprenez la même activité, vous devez avoir officiellement cessé votre activité pour pouvoir toucher vos pensions. La reprise est possible après validation de la liquidation.
Cesser toute activité professionnelle (obligatoire avant cumul intégral)
La loi impose d’avoir cessé toute activité professionnelle avant de bénéficier du cumul emploi-retraite. Vous devez compléter dans le cadre des démarches de demande de votre retraite une attestation comme quoi vous poursuivez votre activité. Il n’y a pas lieu de radier votre entreprise. Ce principe s'applique également aux gérants non salariés. Toutefois il convient de se renseigner auprès de la caisse de retraite dont vous allez dépendre dans le cadre du cumul emploi retraite.
La loi prévoit néanmoins des cas où il est possible de bénéficier d'une pension de retraite sans cesser l'activité. Le dispositif de cumul emploi-retraite s’appliquera malgré tout si les autres conditions sont remplies. Sont concernées par exemple :
les personnes exerçant des activités artistiques
les personnes exerçant une activité d'hébergement en milieu rural réalisée avec des biens patrimoniaux ;
les personnes transmettant leur entreprise. Elles sont autorisées à poursuivre leur activité pendant 6 mois. Elles doivent pouvoir prouver que le repreneur a une part de capital plus importante que la leur et avoir atteint un âge minimum. L’âge minimum est de 2 ans de moins que l’âge auquel ils auront le taux plein. Par exemple, une personne née en 1980, devra avoir entre 62 et 65 ans ;
les médecins et les infirmiers en retraite exerçant leur activité dans des établissements de santé ou des établissements sociaux et médico-sociaux.
Déclarer impérativement votre reprise d’activité
En cas de reprise d’une activité après avoir liquidé vos droits à la retraite, vous devez en informer vos caisses de retraite dans un délai d’un mois suivant la reprise d'activité.
Ne pas faire cette déclaration peut entraîner la suspension de vos pensions et/ou engendrer une demande de remboursement de vos pensions de retraite trop perçues.
Déclarer vos revenus chaque année
Durant votre activité en cumul emploi-retraite, vous devrez :
Continuer à déclarer vos revenus professionnels à l’URSSAF ou au fisc,
Les déclarer également à vos caisses de retraite, surtout si vous êtes en cumul plafonné, car vos pensions peuvent être ajustées en cas de dépassement.
Le cumul emploi-retraite change-t-il la cotisation retraite ?
En reprenant une activité indépendante après la retraite, vous continuez à payer des cotisations sociales sur vos revenus professionnels comme avant. Cela inclut :
les cotisations maladie-maternité, CSG/CRDS, et allocations familiales,
les cotisations vieillesse (retraite de base et complémentaire).
Le cumul emploi retraite permet-il d'acquérir de nouveaux droits à la retraite ?
Oui, depuis la réforme des retraites de 2023. Mais attention, seuls les assurés qui cumulent emploi et retraite de façon intégrale, c'est à dire sans limite de revenu, peuvent acquérir de nouveaux droits à retraite de base, quel que soit leur régime.
Ces nouveaux droits à la retraite ne modifient toutefois pas le montant de la première pension. Lors de l’arrêt de l’activité d’indépendant, une nouvelle retraite est donc versée en plus de la première pension.
Par ailleurs, les trimestres complémentaires cotisés au-delà de la durée d'assurance requise selon votre année de naissance n’ouvrent pas droit à la surcote du taux de 1.25% /trimestre. Vous gardez le taux de liquidation de 50%.
Acquisition de nouveaux droits pour la retraite complémentaire
Le cumul emploi retraite intégral permet aussi dans certains cas d’acquérir de nouveaux droits à la retraite complémentaire. Cela dépend du régime de retraite auquel vous êtes affilié. C’est notamment le cas par exemple de :
l’AGIRC ARRCO pour les salariés
l'IRCANTEC (agents contractuels de la fonction publique)
la SSI pour les indépendants
la CIPAV
la CARPIMKO
la CAVP
la CARCDSF
la CAVAMAC
la CAVEC
Les nouveaux droits acquis ne peuvent donner lieu qu’une seule fois à une nouvelle pension de retraite. Il faut en faire la demande.
Comment est calculée la seconde retraite ?
Le calcul de la seconde retraite de base suit la formule classique :
Montant annuel brut = Salaire/revenu mensuel moyen × Taux de liquidation × Durée d’assurance pendant le cumul emploi retraite / Durée d’assurance requise
Mais avec deux particularités :
Elle est calculée uniquement sur la période d’activité postérieure à la première retraite,
Elle est dissociée de la première pension : il s’agit d’une nouvelle pension à part entière.
A noter que la durée d’assurance requise est la même que lors du calcul de la première retraite et dépend de l’année de naissance (de 168 à 172 trimestres).
Le montant de cette nouvelle pension de base ne peut pas dépasser 5 % du plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 2 355 € brut par an en 2025.
Si votre régime complémentaire vous permet d’acquérir de nouveaux droits, la seconde pension de retraite complémentaire est calculée comme la première, selon le nombre de points acquis pendant la période cumul emploi retraite et la valeur du point au moment de la liquidation de cette nouvelle retraite. Elle vient alors s’ajouter à la première.
Quelles sont les démarches pour bénéficier de la seconde retraite ?
Pour obtenir votre deuxième retraite, la procédure est la suivante :
Vous devez cesser votre nouvelle activité,
Faire une nouvelle demande de retraite auprès du régime concerné,
Attendre la validation de votre dossier et le calcul de votre deuxième pension
Cette nouvelle pension est versée en complément de votre pension initiale, mais elle est en général modeste, car basée sur des périodes plus courtes.
Quels sont les inconvénients du cumul emploi-retraite pour les indépendants ?
Le dispositif peut être très intéressant, mais comporte des limites :
Plafond de revenu en cas de départ sans taux plein, ce qui peut réduire fortement l’intérêt financier.
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Démarches parfois complexes si vous avez cotisé à plusieurs régimes (ex : SSI, CIPAV, CNAVPL…).
Attention à l’impact fiscal : le cumul peut faire grimper votre impôt sur le revenu ou vos contributions sociales (URSSAF, etc.). Il convient très souvent de régulariser votre prélèvement à la source.
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Pour les salariés, il y a souvent un délai de carence de 6 mois avant de pouvoir retravailler chez le même employeur. Ce n’est pas le cas pour les indépendants (qui peuvent reprendre leur activité à tout moment une fois la retraite liquidée).
Le plafond de cumul est défini différemment : pour les indépendants, il dépend souvent du PASS ou de la moyenne des revenus passés ; pour les salariés, c’est le plus favorable entre 160 % du SMIC ou la moyenne mensuelle des 3 derniers salaires perçus avant la retraite pour la retraite de base. Pour la retraite complémentaire AGIRC ARRCO c’est le plus favorable entre 160% du SMIC au 1er Janvier, le dernier salaire normal d’activité ou le salaire moyen des 10 dernières années d’activité
Le cumul emploi-retraite permet aux travailleurs indépendants de prolonger leur activité professionnelle tout en percevant leur pension. Si vous avez validé tous vos droits à taux plein, vous pouvez continuer librement votre activité sans plafonnement de vos revenus. Dans le cas contraire, attention aux limites imposées, notamment sur vos revenus professionnels. Chaque régime de retraite a ses règles, et il est essentiel de bien s’informer avant de reprendre une activité. Pensez à contacter votre caisse ou à utiliser les services de simulation de l’Assurance Retraite ou de votre caisse professionnelle. Bien géré, le cumul emploi-retraite peut être un levier précieux pour sécuriser votre avenir tout en gardant un pied dans la vie professionnelle. Sinon, pour améliorer vos revenus, il y a toujours l'épargne retraite avec le PER !
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