Motiver ses collaborateurs en contribuant à leur bien être financier tout en améliorant la performance de son entreprise.
Améliorer ses revenus à la retraite grâce à une épargne long terme complémentaire.
Garantir le remboursement de son emprunt auprès de la banque en cas d'accident de la vie.
Couvrir les dommages corporels, matériels ou immatériels causés à des tiers dans l’exercice de sa profession.
Préparer sa retraite plus sereinement et optimiser ses revenus de retraité grâce à la mise en place de dispositifs adaptés.
Mieux prévenir les risques Santé et Accidents en favorisant le bien être physique et mental des collaborateurs.
La retraite est une étape majeure de la vie professionnelle, mais elle soulève souvent de nombreuses questions. Parmi elles, celle du nombre de trimestres nécessaires pour partir à la retraite à taux plein est cruciale. Le système de retraite français repose sur la durée d’assurance exprimée en trimestres et sur les régimes auxquels vous avez cotisé. Comprendre le fonctionnement des cotisations, les périodes prises en compte, l'impact des trimestres manquants ou encore les possibilités de rachat est essentiel pour bien préparer votre départ et anticiper sereinement cette transition.
Le système de retraite français repose sur un principe de répartition : les actifs cotisent pour financer les pensions des retraités.
Chaque période de travail donne droit à des points ou à des trimestres, selon le régime concerné (régime général, SSI, CNAVPL, etc.). Chaque trimestre travaillé et cotisé est pris en compte dans le calcul de la pension. La durée d'assurance, exprimée en trimestres, est un élément clé pour déterminer l'éligibilité à la retraite à taux plein.
Les salariés bénéficient du régime général de la Sécurité sociale pour leur retraite de base, gérée par la CNAV, auquel s'ajoute une retraite complémentaire obligatoire comme l'AGIRC-ARRCO.
Les TNS, quant à eux, sont affiliés à des régimes différents en fonction de leur activité.
Chaque régime calcule généralement la pension sur la base des revenus ou salaires déclarés, du taux de liquidation (50% pour le taux plein dans le régime général) et de la durée d’assurance.
Pour partir à la retraite à taux plein, deux conditions principales doivent être remplies :
Vous trouverez dans le tableau ci-dessous ces informations en fonction de votre année de naissance :
Il est possible de partir à la retraite avant d'avoir atteint le nombre de trimestres requis, mais cela entraînera une décote sur le montant de la pension. À l’inverse, partir plus tard permet souvent de majorer sa pension grâce à la surcote.
L'âge légal de départ à la retraite est l'âge minimum auquel une personne peut demander la liquidation de ses droits, quelque soit le nombre de trimestres validés. Depuis la réforme récente, cet âge se situe entre 62 et 64 ans selon l'année de naissance.
L'âge du taux plein est l'âge auquel une personne peut bénéficier d'une retraite à taux plein (50%) c'est à dire sans décote. Pour cela, il faut soit :
Si une personne part à la retraite sans avoir validé le nombre de trimestres requis et avant l'âge du taux plein automatique, une décote est appliquée. Cette décote réduit le taux de calcul de la pension de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres.
Par exemple, si une personne a 10 trimestres manquants, sa pension sera réduite de 6,25 %.
Certaines situations spécifiques permettent d’obtenir le taux maximum (aussi appelé « taux plein ») quel que soit le nombre de trimestres :
Pour partir à la retraite avec tous ses droits, il ne suffit pas d’avoir travaillé un certain nombre d’années. Il faut avoir validé un nombre suffisant de trimestres. Mais contrairement à une idée reçue, un trimestre n’est pas égal à trois mois de travail effectif. Il dépend de votre salaire ou de vos revenus professionnels .
Chaque année, l’administration fixe un plafond de revenus à atteindre pour valider un trimestre. En 2025, il faut avoir perçu au moins 1 782 € bruts dans l’année (soit 150 fois le SMIC horaire brut) pour valider un trimestre, soit 7 128 € pour valider les 4 trimestres maximum par an.
Exemple : Si vous gagnez 7 128 € bruts sur l’année (soit 1 746 € × 4), vous validez vos 4 trimestres. Même si vous avez travaillé seulement 6 mois, vous pouvez tout de même valider l’année complète si le montant est atteint.
Le paiement de vos cotisations retraite via votre salaire ou vos déclarations à l’URSSAF détermine donc directement vos droits à la retraite.
Certaines périodes non travaillées peuvent aussi être prises en compte dans le calcul de la durée d’assurance, sous forme de trimestres assimilés :
Ces trimestres n’engendrent pas de points supplémentaires dans la retraite complémentaire, mais ils comptent pour la durée d’assurance.
Les parents peuvent également bénéficier de trimestres supplémentaires :
Ces trimestres sont attribués automatiquement ou peuvent être répartis entre les deux parents selon leur situation.
Le congé parental peut aussi prolonger la durée d’assurance en tant que période assimilée, comme vu précédemment. Ces avantages sont essentiels pour les femmes, souvent confrontées à des carrières à temps partiel ou interrompues.
Vous êtes proche de l’âge de départ à la retraite, mais il vous manque quelques trimestres pour atteindre la durée d’assurance requise ? Il est possible d’y remédier grâce au rachat de trimestres. Ce dispositif permet d’augmenter le nombre de trimestres validés en contrepartie du versement de cotisations supplémentaires.
Le rachat de trimestres est ouvert aux assurés dans plusieurs situations :
Le coût d’un trimestre racheté dépend de plusieurs critères :
En 2024, le coût moyen d’un trimestre varie de 1 100 € à plus de 4 000 € selon les cas.
💡 Bon à savoir : les paiements pour rachat de trimestres sont déductibles du revenu imposable, ce qui en fait une stratégie fiscale intéressante si vous êtes fortement imposé.
Le rachat se demande auprès de votre Caisse de retraite (CARSAT ou CNAV) via un formulaire dédié. Il faut :
Le rachat de trimestres peut être rentable, notamment si :
Il est conseillé d’étudier le rapport coût / gain de pension, voire de se faire accompagner par un conseiller retraite. Contactez nos experts retraite
Pour connaître votre nombre de trimestres actuellement validés, vous pouvez consulter votre relevé de carrière sur le site Info Retraite. Le relevé de carrière ou relevé de situation individuelle est le document référence qui récapitule de manière chronologique toute votre carrière professionnelle : employeur ou statut professionnel, années travaillées, montant des revenus, nombre de trimestres validés...
Mais le relevé de carrière peut comporter des erreurs ! Oublis de périodes travaillées, salaires mal reportés, périodes de congé non comptabilisées... Il est donc recommandé d’effectuer avec un professionnel un diagnostic retraite pour identifier ces erreurs et les corriger à sans attendre la demande de départ à la retraite.
Comprendre le nombre de trimestres nécessaires pour partir à la retraite à taux plein est essentiel pour anticiper cette étape de la vie. Il est recommandé de consulter régulièrement son relevé de carrière et, si nécessaire, de considérer des options telles que le rachat de trimestres pour combler d'éventuels manques. Une bonne préparation permet de partir à la retraite dans les meilleures conditions possibles.