Comment fonctionne la retraite après avoir travaillé dans plusieurs pays ?

Lorsque vous avez cotisé dans plusieurs pays au cours de votre carrière, chacun d’eux est en principe responsable du versement de la part de retraite correspondant aux périodes effectuées sur son territoire. Ce principe est valable dans l’Union européenne, l’Espace économique européen, la Suisse, ainsi que dans les pays ayant signé une convention bilatérale avec la France.

Dans le cadre de l’Union européenne, vos périodes de cotisation sont totalisées : cela signifie que l’ensemble de vos trimestres (ou équivalents) travaillés dans différents pays sont pris en compte pour déterminer si vous avez atteint la durée requise pour bénéficier d’une retraite à taux plein. Chaque pays calcule ensuite le montant de votre pension selon ses propres règles, au prorata du temps travaillé sur son sol.

En dehors de l’UE, les conventions bilatérales fonctionnent de manière similaire, même si les modalités peuvent varier. Certains pays permettent la totalisation des périodes, d’autres versent une pension uniquement si un seuil minimum de cotisation local est atteint. Il est donc essentiel de consulter les conditions spécifiques prévues dans chaque convention.

Si vous avez travaillé dans plusieurs pays comprenant des pays de UE, de l’EEE ou en Suisse et des pays hors UE, seul le pays dans lequel vous aurez validé le plus grand nombre de trimestres sera retenu pour le calcul de votre retraite au taux plein en France.

Enfin, en l’absence d’accord entre la France et le pays dans lequel vous avez travaillé, les périodes effectuées ne seront pas prises en compte pour votre retraite française, sauf si vous avez cotisé volontairement à la CFE ou racheté des trimestres.

Comment calculer sa retraite lorsque l’on part travailler à l’étranger ?

Vous cotisez à un régime étranger, acquérant potentiellement une pension dans ce pays, calculée selon les règles locales. Si vous avez travaillé dans plusieurs pays, chaque État applique sa propre formule sur la base des périodes accomplies localement.

Pour la retraite française, le calcul est identique aux autres travailleurs. Il repose sur deux éléments clés :

• Le nombre de trimestres acquis tous régimes confondus selon les accords : il sert à déterminer si vous avez droit au taux plein ou à un taux minoré.

• La durée cotisée spécifiquement en France : elle est utilisée pour déterminer la part de pension versée par le régime français. La formule de calcul est alors la suivante :

La formule est :

Pension française = Salaire annuel moyen × Taux de liquidation × (Durée cotisée en France ÷ Durée d’assurance requise)

Le salaire annuel moyen correspond à la moyenne des 25 meilleures années de revenus cotisés en France. Si vous avez travaillé 10 ans à l’étranger et 15 ans en France, votre retraite française sera basée sur les 15 années françaises, mais l’ouverture des droits au taux plein dépendra des 25 années au total.

Le taux de liquidation est de 50 % pour une retraite à taux plein.

Il est donc essentiel de bien suivre les périodes enregistrées dans chaque régime, de demander un relevé de carrière international et d’envisager un rachat de trimestres si certaines périodes ne sont pas prises en compte.

Quelles sont les démarches pour demander sa retraite après une carrière internationale ?

En principe, la demande de retraite doit être effectuée auprès de la caisse du pays de résidence ou du dernier régime auquel vous avez cotisé.

En France, c’est généralement la CNAV (Assurance retraite) qui joue ce rôle. Elle transmet ensuite les informations aux autres régimes français et aux régimes étrangers concernés, seulement s’il existe une coordination entre les pays.

Si vous avez travaillé dans un pays sans accord avec la France, vous devez vous même effectuer les démarches de demande de retraite auprès de l’organisme compétent dans ce pays.

Il est indispensable de bien identifier tous les pays dans lesquels vous avez exercé une activité, de connaître les régimes auxquels vous étiez affilié et de rassembler les justificatifs de vos périodes d’emploi (attestations, contrats de travail, bulletins de paie, etc.). Ce travail préparatoire est essentiel pour que votre dossier soit complet et traité dans des délais raisonnables.

Les démarches doivent idéalement être engagées cinq mois avant la date souhaitée de départ. Cette anticipation est d’autant plus importante quand plusieurs régimes étrangers doivent intervenir.

Une fois à la retraite, si vous percevez une pension française tout en vivant à l’étranger, vous devrez transmettre un certificat de vie chaque année. Ce document est nécessaire pour continuer à toucher votre pension, et peut désormais être envoyé numériquement via le service « Ma retraite à l’étranger ».

Les atouts du bilan retraite quand on a été expatrié

Lorsqu’on a connu une ou plusieurs périodes d’activité à l’étranger, il est souvent difficile d’avoir une vision claire de ses droits à la retraite. Un bilan retraite personnalisé permet de faire le point sur l’ensemble de votre carrière, en identifiant les périodes cotisées en France et à l’étranger, les régimes concernés, les éventuelles lacunes de trimestres ou d’affiliation, ainsi que les démarches à effectuer pour régulariser votre situation.

Ce bilan est particulièrement utile pour les expatriés car il permet d’anticiper le montant de vos pensions dans chaque pays, d’évaluer l’impact d’un rachat de trimestres, ou encore de vérifier si vos périodes à l’étranger seront bien prises en compte grâce aux conventions internationales. Il peut aussi permettre de détecter des erreurs dans votre relevé de carrière ou d’optimiser votre date de départ pour bénéficier d’un taux plein.

Faire appel à un expert ou à un cabinet spécialisé dans les carrières internationales peut vous faire gagner un temps précieux, éviter les mauvaises surprises, et vous assurer une retraite plus sereine et mieux préparée. Demandez votre bilan retraite auprès de nos experts.

Préparer sa retraite après une carrière à l’étranger demande rigueur, anticipation… et une bonne dose de stratégie. Entre la diversité des statuts, la complexité des régimes sociaux étrangers, les accords internationaux et les démarches administratives, il est facile de s’y perdre. Pourtant, avec les bons réflexes comme l'adhésion à la CFE, la vérification de son relevé de carrière ou le recours au bilan retraite, il est tout à fait possible de bien préparer sa retraite, même après plusieurs expatriations. Que vous soyez en début de parcours ou proche de l’âge légal, chaque choix compte. Plus vous agirez tôt, mieux vous maîtriserez vos droits, vos trimestres et le montant de votre future pension. Vous avez travaillé dans plusieurs pays ? Il est temps de faire appel à un expert retraite pour bien vous accompagner.