Assurance Emprunteur Indépendants

L’assurance emprunteur n'est pas obligatoire. Cependant, les établissements de crédit l’imposent pour couvrir leurs prêts et se protéger des impayés.

Voici Ies points de vigilance dans le choix d'un contrat :

-La franchise :

La franchise est la période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert en cas de sinistre et vous devrez rembourser vos mensualités. En général, elle est fixée à 90 jours mais il est parfois judicieux de raccourcir ces franchises à 30 ou 60 jours quand on est travailleur non salarié.

-La quotité à assurer :

La quotité d’une assurance emprunteur représente le pourcentage du capital de l’emprunt couvert par l’assureur. Elle peut aller de 1 à 100% par co-emprunteur.

S’il y a plusieurs emprunteurs, chacun d’eux peut choisir de s’assurer à 100% même si ce n’est pas exigé par la banque. C’est à dire que si l’un décède ou se retrouve dans l’impossibilité de travailler, 100% de la mensualité sera prise en charge par l’assurance. Un couple peut également décider de s’assurer à 50% sur chaque tête selon la capacité de remboursement de chacun. L'assurance sera moins chère dans ce cas.

-Les exclusions :

Il peut y avoir différents types d’exclusions. C’est à dire que l’assurance ne pourra pas fonctionner si le décès, la PTIA , l’invalidité ou l’incapacité de travail intervient dans certaines situations :  pratiques sportives à risque,  professions à risques, maladies. Il faut bien vérifier les conditions générales du contrat.

-Le type de prestation pour la garantie Arrêt de travail (ITT)

Il est en effet important de vérifier si la prestation est forfaitaire ou indemnitaire. Si le contrat est forfaitaire, le montant versé sera égal au montant pour lequel l’emprunteur s’est assuré et qui est défini dans le contrat. Si le contrat est indemnitaire, vous recevrez une indemnité proportionnelle à la perte des revenus subis. Cela prendra donc en compte la baisse de revenus, mais aussi les indemnités de la Sécurité Sociale et des autres organismes de couverture sociale complémentaires.

Depuis Juin 2022 et la mise en application de la loi Lemoine , il est désormais possible de résilier à tout moment son assurance de prêt souscrite auprès de sa banque. L’emprunteur peut alors avoir le libre choix de s’assurer auprès d’un autre professionnel de l’assurance tant que ce nouveau contrat respecte le même niveau de garanties que celui souscrit auprès de la banque.

Pour changer d’assurance de prêt c’est très simple :

-Faites des simulations auprès de différents organismes pour connaitre les différentes offres du marché et évaluer les économies potentielles. Vous pouvez notre simulateur Lilycare .

-Sélectionnez l’offre qui vous intéresse. Prenez soin de vérifier les exclusions éventuelles et les conditions générales.

-Vous pouvez y souscrire directement en ligne. Très souvent, le nouvel assureur prendra en charge toutes les démarches de résiliation de votre ancien contrat auprès de votre banque.

Vous pouvez également vous orienter vers un courtier en assurance indépendant comme Lilycare pour vous trouver la meilleure assurance emprunteur. Comme évoqué plus tôt, l’assurance emprunteur est un mécanisme de protection sociale comme la prévoyance. Qui de mieux qu’un expert de la protection sociale pour vous accompagner dans votre démarche ?

L’assurance emprunteur couvre quatre risques:

• Le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Cette garantie est obligatoire pour tous les prêts immobiliers. Elle assure le remboursement du capital restant dû ainsi que des intérêts en cas de décès ou de de perte totale et irréversible d'autonomie de l'emprunteur. Cela protège ainsi les héritiers et les co-emprunteurs le cas échéant. 

• L’invalidité permanente partielle ou totale (IPP ou IPT)

Même chose mais en cas d'invalidité. Cette invalidité peut être liée à une maladie, un accident de la vie ou un accident de travail. Quand le taux d’invalidité se situe entre 33 et 66% et empêche l’assuré de reprendre son travail, on parle d’invalidité permanente partielle. A partir de 60% d’invalidité, rendant impossible toute activité professionnelle, on parle d’une invalidité permanente totale.

• L’incapacité totale de travail (ITT) ou arrêt de travail

Cette garantie intervient en cas de maladie de courte durée ou d’accident empêchant l’assuré de reprendre temporairement le travail.

• La perte d’emploi

Cette garantie optionnelle est plus rare car très chère. Elle permet le remboursement des mensualités pendant une certaine période et sous certaines conditions, en cas de perte d’emploi du souscripteur.