Vos questions fréquentes
Quelles garanties d'assurance emprunteur choisir en tant que travailleur indépendant ?
Pour les travailleurs indépendants emprunteurs, les garanties sont particulièrement importantes, car leur activité professionnelle repose souvent sur leur capacité à travailler. Voici les garanties indispensables :
La garantie décès / PTIA
Cette garantie couvre le remboursement du prêt immobilier en cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie. Elle protège non seulement l'entrepreneur, mais également ses proches.
Les garanties IPT, IPP et ITT
IPT (Invalidité Permanente Totale) : En cas d’incapacité totale à exercer une activité professionnelle.
IPP (Invalidité Permanente Partielle) : Couvre une invalidité partielle qui réduit les capacités de travail.
ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : Garantit les remboursements en cas d’arrêt temporaire d’activité pour des raisons de maladie ou d’accident.
Ces garanties sont particulièrement adaptées aux freelances et aux TNS, dont les revenus dépendent directement de leur capacité à travailler. Les groupes d’assurance spécialisés dans les professions indépendantes proposent souvent des formules sur mesure.
Quels sont les critères pris en compte dans le calcul de la prime d'assurance emprunteur ?
Le montant de votre prime d’assurance emprunteur dépend de plusieurs critères, notamment :
Le statut professionnel : Être freelance, salarié ou TNS peut influencer la perception du risque par les assureurs.
Les revenus professionnels : Plus vos revenus sont stables et élevés, plus la prime sera avantageuse.
L’âge et l’état de santé : Des antécédents médicaux ou un âge avancé peuvent augmenter les coûts.
Le montant emprunté : Plus la somme à emprunter est importante, plus les garanties seront cruciales.
Les garanties choisies : La couverture décès, invalidité (IPP, IPT, ITT), et incapacité de travail a un impact direct sur le coût.
En collaborant avec un courtier, il est possible de comparer les offres des banques et des assureurs pour trouver la meilleure formule adaptée à votre situation.
Peut-on changer d'assurance emprunteur ?
Depuis Juin 2022 et la mise en application de la loi Lemoine , il est désormais possible de résilier à tout moment son assurance de prêt souscrite auprès de sa banque. L’emprunteur peut alors avoir le libre choix de s’assurer auprès d’un autre professionnel de l’assurance tant que ce nouveau contrat respecte le même niveau de garanties que celui souscrit auprès de la banque.
Pour changer d’assurance de prêt c’est très simple :
-Faites des simulations auprès de différents organismes pour connaitre les différentes offres du marché et évaluer les économies potentielles. Vous pouvez notre simulateur Lilycare .
-Sélectionnez l’offre qui vous intéresse. Prenez soin de vérifier les exclusions éventuelles et les conditions générales.
-Vous pouvez y souscrire directement en ligne. Très souvent, le nouvel assureur prendra en charge toutes les démarches de résiliation de votre ancien contrat auprès de votre banque.
Vous pouvez également vous orienter vers un courtier en assurance indépendant comme Lilycare pour vous trouver la meilleure assurance emprunteur. Comme évoqué plus tôt, l’assurance emprunteur est un mécanisme de protection sociale comme la prévoyance. Qui de mieux qu’un expert de la protection sociale pour vous accompagner dans votre démarche ?
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Voici Ies points de vigilance dans le choix d'un contrat :
-La franchise :
La franchise est la période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert en cas de sinistre et vous devrez rembourser vos mensualités. En général, elle est fixée à 90 jours mais il est parfois judicieux de raccourcir ces franchises à 30 ou 60 jours quand on est travailleur non salarié.
-La quotité à assurer :
La quotité d’une assurance emprunteur représente le pourcentage du capital de l’emprunt couvert par l’assureur. Elle peut aller de 1 à 100% par co-emprunteur.
S’il y a plusieurs emprunteurs, chacun d’eux peut choisir de s’assurer à 100% même si ce n’est pas exigé par la banque. C’est à dire que si l’un décède ou se retrouve dans l’impossibilité de travailler, 100% de la mensualité sera prise en charge par l’assurance. Un couple peut également décider de s’assurer à 50% sur chaque tête selon la capacité de remboursement de chacun. L'assurance sera moins chère dans ce cas.
-Les exclusions :
Il peut y avoir différents types d’exclusions. C’est à dire que l’assurance ne pourra pas fonctionner si le décès, la PTIA , l’invalidité ou l’incapacité de travail intervient dans certaines situations : pratiques sportives à risque, professions à risques, maladies. Il faut bien vérifier les conditions générales du contrat.
-Le type de prestation pour la garantie Arrêt de travail (ITT)
Il est en effet important de vérifier si la prestation est forfaitaire ou indemnitaire. Si le contrat est forfaitaire, le montant versé sera égal au montant pour lequel l’emprunteur s’est assuré et qui est défini dans le contrat. Si le contrat est indemnitaire, vous recevrez une indemnité proportionnelle à la perte des revenus subis. Cela prendra donc en compte la baisse de revenus, mais aussi les indemnités de la Sécurité Sociale et des autres organismes de couverture sociale complémentaires.
