Prévoyance commerçant : comment choisir la meilleure protection ?

Les commerçants sont le cœur battant de notre économie, assurant tous les jours la satisfaction de leurs clients. Malheureusement, dans l’agitation du quotidien, la prévoyance est souvent reléguée au second plan. Elle est pourtant essentielle pour garantir leur sécurité financière en cas de maladie, d'accident nécessitant un arrêt de leur activité et celle de leurs proches en cas de disparition. Or, choisir la bonne prévoyance peut être un défi . Dans cet article, nous allons donc vous guider à travers les différentes options disponibles, les avantages de la prévoyance pour les commerçants et les facteurs à considérer lors du choix d'un plan. Préparez-vous à prendre des décisions éclairées pour protéger votre avenir et celui de votre entreprise.

La prévoyance de base des commerçants

Les commerçants sont considérés comme des TNS ou travailleurs non salariés. Ils sont affiliés à la Sécurité Sociale des Indépendants et bénéficient d’une couverture prévoyance obligatoire . Cette couverture leur garantit l'accès à des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, une rente en cas d'invalidité, ainsi qu'un capital décès en cas de décès.

La prévoyance obligatoire des commerçants en cas d'arrêt de travail

En cas d'arrêt de travail causé par une maladie, un accident ou une hospitalisation, les commerçants bénéficient d'indemnités journalières . Celles-ci sont équivalentes à 1/730ème de leur revenu annuel moyen, dans la limite du PASS (47 100€ en 2025), des trois années précédant l'arrêt de travail. Ces indemnités journalières ne peuvent donc pas dépasser 64,52€ bruts par jour en 2025. Les IJ des commerçants sont versées après un délai de carence de trois jours pour une durée maximale de 90 jours.

Prenons un exemple concret : 

Marie L. est coiffeuse. Après dix ans d’activité, son salon de coiffure lui rapporte en moyenne 2 200 € par mois. Elle a progressivement développé une allergie aux teintures utilisées pour ses clientes. Cette affection l’a forcée à s’arrêter de travailler pendant trois mois. Pendant son congé maladie, la Sécurité Sociale lui verse une indemnité journalière de 1 084,60 € par mois, soit un peu moins de 50 % de son revenu professionnel. Difficile de faire face aux factures quotidiennes avec cette somme.  

Il est important de noter que contrairement aux salariés, les commerçants indépendants ne bénéficient pas automatiquement de l'assurance en cas d'accident du travail ou de maladie professionnelle. Cependant, ils ont la possibilité de souscrire une assurance volontaire individuelle auprès de l'Assurance Maladie.

La prévoyance des commerçants en cas d'invalidité

La Sécurité Sociale des Indépendants verse une rente invalidité en fonction du taux d'invalidité évalué par le médecin conseil de la Sécurité Sociale . Il existe trois catégories de pension d'invalidité.

• Invalidité partielle : si vous êtes quand même capable d'exercer votre activité professionnelle rémunérée, vous bénéficiez d’une pension pour incapacité partielle au métier (PIPM)  => 30% du revenu annuel moyen
• Invalidité totale et définitive : si vous ne pouvez plus exercer d'activité professionnelle, vous bénéficiez d’une pension pour invalidité totale et définitive (PITD)  => 50% du revenu annuel moyen
• Invalidité totale et définitive avec besoin d’assistance : si vous ne pouvez plus exercer d'activité professionnelle et que vous avez besoin de l'aide de quelqu'un pour vous assister dans les gestes essentiels de la vie courante, vous bénéficiez d’une pension pour invalidité totale et définitive (PITD) et d’une majoration pour tierce personne (MTP)=> 50% du revenu annuel moyen + majoration forfaitaire de 1266,6€ revalorisée tous les ans.

Cette rente invalidité est versée jusqu'à la liquidation de la retraite du commerçant et est plafonnée à 30% du PASS pour l'invalidité partielle (soit 1177,5€/mois en 2025) et à 50% du PASS pour l'invalidité totale et définitive (soit 1962,5€/mois en 2025). 

La prévoyance obligatoire des commerçants en cas de décès

En cas de décès du commerçant, un capital-décès est versé à ses bénéficiaires, notamment son conjoint, ses descendants ou ses ascendants, afin de les soutenir financièrement pendant cette période difficile. Ce capital décès équivaut à 20% du PASS, soit 9 420€ en 2025.

Il existe également un capital orphelin équivalent à 5% du PASS, soit 2355€ par enfant en 2025, destiné aux enfants du commerçant décédé, et accordé dans les cas suivants :

• Les enfants à charge de moins de 16 ans.
• Les enfants à charge âgés de 16 à 20 ans poursuivant des études ou un apprentissage.
• Les enfants bénéficiaires d'allocations pour handicapés, quel que soit leur âge.

Cette couverture de base en cas d'accident de la vie est un premier filet de sécurité, mais elle s'avère souvent insuffisante pour les commerçants. Elle ne permet pas de couvrir intégralement leurs charges fixes ni de maintenir leur niveau de vie en cas d'incapacité temporaire ou permanente à travailler. C'est pourquoi il est essentiel pour les commerçants de considérer la souscription d'un contrat de prévoyance individuel pour être mieux protégé.

Les types de contrats de prévoyance commerçant

La couverture prévoyance obligatoire est insuffisante. C’est la raison pour laquelle, il est conseillé aux commerçants de souscrire une prévoyance spécifique.  Par exemple, si vous êtes contraints de fermer votre boutique pendant une semaine à cause d’une maladie, vos revenus sont garantis.

Les contrats de prévoyance commerçants peuvent couvrir les risques suivants : 

• Le décès : le contrat prévoit le versement d’un capital décès pour  aider votre famille à financer vos obsèques ou à conserver son niveau de vie. Il est aussi possible de souscrire des garanties complémentaires comme la rente conjoint ou la rente éducation pour subvenir spécifiquement aux besoins du conjoint ou des enfants ;
• La perte d’autonomie : vous obtenez un capital pour vous aider à faire face à la perte de vos ressources ; Il existe également un contrat perte d'autonomie spécifique pour faire face financièrement aux aménagements nécessaires liés à la dépendance.
• L’invalidité totale ou partielle : l’assureur verse une rente proportionnelle au pourcentage d’invalidité pour compenser la perte partielle ou totale des revenus. Le montant de la rente est défini dans le contrat ; 
• L’incapacité temporaire de travailler : en arrêt de travail, votre revenu peut être maintenu en totalité selon le niveau de garantie souscrit.

Voici un exemple concret pour illustrer : 

Thomas G. possède une boutique de vêtements dans le 20e arrondissement de Paris. Il s’est blessé à la main. Il doit fermer son commerce pendant deux semaines. Sa prévoyance pour commerçant l’accompagne. Pendant son arrêt de travail, elle lui verse une indemnité journalière complémentaire à celle de l’Assurance maladie. Grâce à son contrat, il conserve la totalité de ses ressources pour pouvoir se concentrer sur sa guérison en toute sérénité.

EN SAVOIR PLUS SUR LA PREVOYANCE

Les contrats de prévoyance sélectionnés par Lilycare

Vous trouverez ci dessous des exemples de contrats de prévoyance sélectionnés par les experts Lilycare pour les commerçants : 

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Les avantages de la prévoyance commerçant

La prévoyance des commerçants est intéressante, car : 

• elle apporte une sérénité au quotidien. En cas de coup dur, vous pouvez compter sur le maintien de vos revenus professionnels ;
• elle apporte une aide financière au commerçant comme à sa famille si un imprévu survient. Par exemple, elle peut fournir une rente éducation aux enfants du commerçant en cas de décès. 

Par ailleurs, en tant que contrat individuel, il est possible de personnaliser sa couverture en fonction de ses besoins et de son budget : choix des garanties et options, montant des garanties, délais de franchise avant versement des prestations suite à un sinistre…

Enfin, en souscrivant un contrat prévoyance pour commerçants, il est possible de bénéficier de l’avantage fiscal du dispositif Madelin et de déduire ses cotisations d’assurance prévoyance de ses revenus professionnels imposables . Cela rend au final le contrat de prévoyance beaucoup plus accessible financièrement.

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Comment choisir un contrat de prévoyance commerçant ?

Vous souhaitez souscrire un contrat de prévoyance dédié aux commerçants ? Découvrez les conseils des experts Lilycare pour bien choisir son contrat. 

Tout d’abord, nous vous conseillons de faire un état des lieux de votre situation personnelle et professionnelle et de bien étudier vos besoins. Cela vous permettra de définir au mieux le niveau de couverture le plus adapté.

Ensuite, il est important de faire des demandes de devis auprès de plusieurs compagnies d’assurance grâce à un comparateur ou au simulateur en ligne Lilycare.

Comparez les différents contrats en fonction des critères ci dessous : 

• Le type de garantie couvert : vous pouvez moduler votre contrat pour choisir uniquement les garanties dont vous avez besoin. 
• Le niveau d’indemnisation : les contrats de prévoyance peuvent prévoir plusieurs niveaux d’indemnisation. À vous de sélectionner celui le plus adapté en fonction de votre trésorerie, de votre épargne ou du salaire de votre conjoint, par exemple. 
• Le tarif de la prévoyance : il est conseillé de se baser sur le rapport qualité des garanties/prix pour faire son choix. Le prix seul n’est pas un indicateur efficace. Il ne renseigne pas sur la qualité des garanties. 
• Le délai de carence : le délai de carence court à compter de la signature du contrat de prévoyance et empêche d’actionner les garanties pendant une certaine période. Le délai peut se négocier.
• Le délai de franchise : il s’agit du délai après un sinistre avant de toucher les indemnisations. Plus ce délai est court, plus l'assuré est protégé mais plus le contrat est cher.
• Les services additionnels : la compagnie d’assurance peut vous proposer une assistance, un espace client en ligne, un accès à de la documentation, un support juridique...

Si vous souhaitez être accompagné pour choisir le meilleur contrat pour vous, les experts Lilycare sont à votre disposition directement en ligne ou par téléphone.

OBTENIR DES DEVIS PREVOYANCE

Souscrire sa prévoyance commerçant avec Lilycare

Vous cherchez une prévoyance pour commerçants ? Grâce à la plateforme de souscription en ligne  Lilycare, il est possible de souscrire facilement une prévoyance adaptée à votre profil et à votre budget. 

Les experts Lilycare trouvent le meilleur contrat pour répondre à vos besoins. Ils vous conseillent dans vos choix et répondent à toutes vos questions.

Vous pouvez ensuite choisir de souscrire votre contrat directement en ligne ou par téléphone avec un expert.

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