En tant que professionnel libéral, vos revenus sont étroitement liés à votre capacité à travailler. C'est pourquoi souscrire à une prévoyance adaptée à votre métier est essentiel pour protéger votre activité, votre famille et votre niveau de vie en cas d’imprévu : arrêt de travail, invalidité ou décès. Cependant, face à la multitude d'options disponibles, il peut être difficile de savoir quel contrat choisir. Dans cet article, nous vous guidons à travers les différentes étapes pour bien choisir votre prévoyance en tant que professionnel libéral, en tenant compte des garanties indispensables, des coûts et des indemnités auxquelles vous pouvez prétendre.

Pourquoi souscrire à une prévoyance en tant que professionnel libéral ?

Une prévoyance de base des professions libérales insuffisante

En France, les professions libérales bénéficient d'une prévoyance de base obligatoire qui varie en fonction de leur activité professionnelle et de leur régime d’affiliation. Elles sont ainsi réparties entre différentes caisses de prévoyance. Chaque caisse a ses propres modalités en matière de versement des indemnités journalières et de couverture des risques d'invalidité et de décès. Les montants des prestations et les taux de cotisations varient selon les régimes et la profession.

Les différentes caisses de prévoyance pour les professions libérales sont :

La Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) pour de nombreuses professions libérales non réglementées comme les consultants ou les formateurs et les auto entrepreneurs.
La CNAVPL (Caisse Nationale de Prévoyance et d'Assurance Vieillesse des Professions Libérales) qui regroupe une dizaine de caisses professionnelles comme la CARMF pour les médecins, la CIPAV pour les architectes, les psychologues ou encore les ostéopathes.
La CNBF (Caisse Nationale des Barreaux Français) pour les avocats

Ces régimes de base couvrent les risques principaux, mais les montants versés en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité peuvent être insuffisants pour maintenir le niveau de vie du professionnel et de sa famille. C'est pourquoi il est souvent recommandé de souscrire à une prévoyance complémentaire pour profession libérale afin de renforcer cette protection de base.

Contrairement aux salariés qui bénéficient automatiquement d'une couverture sociale relativement complète par leur employeur, les professions libérales ont besoin de souscrire par eux-mêmes des contrats de prévoyance pour être bien protégés contre la perte de leurs revenus en cas de problème (maladie, accident, hospitalisation) entrainant un arrêt de travail temporaire ou définitif.

De quelles garanties ont besoin les professions libérales ?

Les besoins de prévoyance varient en fonction de la profession libérale exercée, mais certains éléments clés doivent être couverts dans tous les cas.

Les risques généralement couverts dans un contrat de prévoyance sont :

L’incapacité temporaire de travailler avec le versement d’une indemnité journalière
L’invalidité avec le versement d'une rente invalidité.
Le décès avec versement d’un capital décès pour protéger vos proches.

La souscription à une prévoyance est donc primordiale pour préserver son niveau de vie et celui de sa famille en cas de coup dur.

Les indemnités journalières en cas d'arrêt de travail

Lorsque vous êtes confronté à un arrêt temporaire de travail (maladie, accident), les indemnités journalières de votre prévoyance viennent compléter les prestations de votre régime de base pour compenser la perte de revenus. Ces indemnités varient en fonction du contrat choisi et du délai de carence appliqué. Généralement, elles commencent à être versées après quelques jours d'arrêt et peuvent s'étendre jusqu'à plusieurs mois, voire années, en fonction de la durée de l'incapacité de travail.

La rente d'invalidité

Si une maladie ou un accident vous empêche de reprendre votre activité à long terme, une rente d'invalidité peut être versée. Elle est calculée en fonction du taux d'invalidité et de votre revenu avant le sinistre. Cette rente permet de compenser la perte de revenus durable liée à votre incapacité définitive à travailler. Et ce, jusqu’à la retraite.

Elle vient en complément de la rente invalidité prévue par le régime de prévoyance de base

Le capital décès

En cas de décès, le capital décès versé à vos proches les aide à faire face financièrement à cette épreuve. Le montant du capital est défini dans le contrat de prévoyance, et peut inclure une rente pour le conjoint survivant ainsi qu'une rente éducation pour les enfants à charge. Le capital décès est essentiel pour maintenir un niveau de vie décent pour les membres de votre famille, surtout si vous êtes le principal pourvoyeur de revenus. Il complète les prestations du régime de base.

En résumé, la couverture essentielle à rechercher dans une prévoyance pour professions libérales doit vous garantir des indemnités journalières, une rente d’invalidité et un capital décès.

Choisir le bon contrat de prévoyance profession libérale

Avec une multitude de contrats disponibles sur le marché, il est important de bien choisir celui qui répondra le mieux à vos besoins spécifiques en tant que professionnel libéral. Voici les principaux critères à prendre en compte lors de la sélection de votre prévoyance.

Les garanties proposées

Assurez-vous que les garanties incluent la couverture des risques principaux tels que l'arrêt de travail, l'invalidité et le décès. Certains contrats offrent des garanties optionnelles comme par exemple la couverture des frais généraux si vous avez des charges fixes importantes (location d’un local, salarié…). Choisissez un contrat qui couvre les risques spécifiques à votre profession.

Le délai de carence et le délai de franchise

Le délai de carence est la période suivant la souscription durant laquelle les garanties de votre contrat ne sont pas activées et aucune indemnité n’est donc versée. Il ne doit pas être confondu avec le délai de franchise à savoir le temps d’attente avant versement des prestations suite à un sinistre. Ce délai de franchise peut varier en fonction du contrat et des risques couverts (arrêt de travail, invalidité, décès). Il est donc essentiel de choisir un contrat avec un délai de franchise adapté à votre situation. Par exemple, un délai de franchise trop long pourrait vous mettre en difficulté en cas d'arrêt de travail prolongé.

Les cotisations

Les cotisations sont déterminées en fonction de plusieurs facteurs, tels que votre âge, votre état de santé, et le montant des garanties choisies. Les contrats éligibles au dispositif Madelin permettent aux professions libérales de déduire fiscalement les cotisations de prévoyance, ce qui constitue un avantage non négligeable. Néanmoins, il est important de bien évaluer la charge des cotisations par rapport à votre revenu pour ne pas alourdir vos charges fixes mensuelles.

L’adaptabilité du contrat

Certaines compagnies d’assurance proposent des contrats modulables, qui vous permettent d’ajuster les garanties et le montant des cotisations en fonction de l'évolution de votre situation professionnelle et personnelle. Cela peut être un atout si votre activité connaît des fluctuations de revenus ou si vos besoins en protection évoluent avec le temps.

Combien coûte une prévoyance pour professions libérales ?

Le coût d’une prévoyance pour les professions libérales varie considérablement selon plusieurs critères :

Votre âge et votre état de santé : Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus les cotisations seront basses. En revanche, des antécédents médicaux peuvent augmenter les tarifs.
Le montant des garanties : Plus vous choisissez des garanties élevées (indemnités journalières, rente d’invalidité, capital décès), plus la cotisation sera élevée. Il est donc essentiel de bien définir vos besoins pour éviter de payer des garanties trop élevées pour votre situation.
Le délai de carence et la franchise : Un délai de carence plus court et une franchise plus faible engendrent des cotisations plus élevées. Cependant, cela vous garantit une meilleure couverture en cas d'accident ou d'arrêt de travail.

En moyenne, le coût d’une prévoyance pour les professions libérales oscille entre 50 et 150 euros par mois, selon les options choisies et les garanties souscrites.

Quelles sont les indemnités journalières couvertes par une prévoyance profession libérale ?

Les indemnités journalières constituent l’un des piliers d’un contrat de prévoyance pour les professions libérales. Elles vous permettent de recevoir une compensation financière lorsque vous ne pouvez pas travailler en raison d'une incapacité temporaire (maladie, accident).

Montant des indemnités journalières

Il existe deux types d’indemnisation : l’indemnisation forfaitaire et l’indemnitaire. Dans le cas d’un contrat forfaitaire, le montant des indemnités journalières est inscrit à l’avance dans le contrat. Il est généralement calculé sur la base de vos revenus antérieurs et des indemnités prévues par votre régime de base afin d’assurer la compensation totale des revenus.

Le contrat indemnitaire quant à lui verse une indemnité en fonction des prestations reçues par le régime obligatoire. L’assuré définit la part de son revenu qu’il souhaite assurer et l’assureur complètera après déduction des indemnités de prévoyance de base.

Plus les indemnités sont importantes, plus la cotisation sera élevée.

Durée de versement des indemnités

Les indemnités journalières sont versées pour une durée déterminée dans le contrat. Par exemple, elles peuvent être versées pendant 3 mois, 6 mois ou jusqu'à plusieurs années, en fonction de l’importance de l’incapacité de travail.

Pour les professions libérales, il est crucial de s'assurer que le contrat prévoit une couverture suffisamment longue, surtout si la nature de l'activité rend difficile une reprise rapide après un accident ou une maladie.

Délai de franchise

Les délais de franchise suite à un sinistre peuvent varier énormément d’un contrat à l’autre. Par ailleurs, ils peuvent varier au sein d’un même contrat en fonction de la cause de l’arrêt de travail (maladie, accident ou hospitalisation). Plus le délai de franchise est court, plus les cotisations sont élevées.

Pour une profession libérale, un délai de franchise trop long pourrait signifier une perte de revenu importante. Il est donc conseillé d'opter pour un délai de carence adapté à vos besoins, souvent entre 7 et 15 jours.