Prévoyance des Professions Libérales

Depuis la réforme de 2021, tous les professionnels libéraux sauf les avocats bénéficient d'indemnités journalières de la Sécurité Sociale en cas d'arrêt de travail. Ces indemnités sont versées après un délai de carence de 3 jours et jusqu'au 90ème jour d'arrêt de travail. Elles sont calculées en fonction du revenu annuel d'activité moyen des 3 dernières années précédant l'arrêt.

Pour les professions libérales affiliées à la Sécurité Sociale des Indépendants, elles sont plafonnées à 63,51€ par jour. Pour les professionnels libéraux affiliés à l'une des caisses de la CNAVPL, les indemnités journalières sont plafonnées à 193,56€ en 2025.

A partir du 91ème jour, c'est la caisse de prévoyance dont dépend le professionnel en fonction de son métier qui prend le relais si le versement d'une IJ est prévue. Ce n'est pas systématiquement le cas.

Les avocats bénéficient d'une indemnisation spécifique en cas d'arrêt de travail.

Le régime obligatoire de prévoyance des professionnels libéraux dépend de leur profession et de leur statut (auto-entrepreneur ou non). S'ils sont auto entrepreneurs ou exerçant une profession non réglementée , ils dépendront du régime de la Sécurité Sociale des Indépendants. Pour les autres, voici les différentes caisses professionnelles de la CNAVPL (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse des Professions Libérales) sont ils dépendent pour leur prévoyance obligatoire et leur retraite : 

• CARMF pour les médecins,
• CAVP pour les pharmaciens,
• CARCDSF pour les chirurgiens-dentistes et les sages-femmes. 
• CPRN pour les notaires,
• CARPIMKO pour les infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, orthophonistes, orthoptistes et pédicures-podologues.
• CARPV pour les vétérinaires,
• CAVAMAC pour les agents généraux d’assurance,
• CAVEC pour les experts comptables et les commissaires aux comptes,
• CAVOM pour les officiers ministériels, officiers publics et des compagnies judiciaires
• CIPAV pour un vingtaine de professions libérales réglementées comme les architectes, géomètres, ostéopathes etc… 

Les avocats quant à eux dépendent du régime de la CNBF et bénéficient d'un régime obligatoire complémentaire de prévoyance selon leur barreau d'inscription : AON ou LPA.

Un bon contrat de prévoyance profession libérale est avant tout un contrat adapté à ses besoins (charges fixes à couvrir, autres revenus…) et à sa situation (situation familiale, personnelle, professionnelle, état de santé, age…). Le montant de la cotisation ne doit pas être le seul critère de choix. Vous pouvez vous retrouver avec un contrat inadapté qui ne vous protégera pas suffisamment en cas de problème. Vous risquez donc de vous retrouver en difficulté alors que vous avez cotisé pour être protégé.

Il faut également vérifier les conditions générales des contrats :  exclusions, délais de franchise ou délai de carence, modalités de couverture (âge limite, durée…).

Un courtier en prévoyance peut vous aider à trouver l'assurance correspondant le mieux à votre situation.

Un contrat de prévoyance est un contrat ultra personnalisé et modulable. La cotisation dépendra notamment de :

• la situation personnelle de l’assuré (situation matrimoniale, age, état de santé)
• le niveau de couverture choisi (montant de l'indemnité, garanties optionnelles, durée de franchise, délai de carence)
• la situation professionnelle et les revenus d’activité
• la zone géographique
• les exclusions

On peut trouver des contrats à 30€ par mois comme des contrats à plusieurs centaines d’euros.

Il est donc important de bien comparer les contrats de compagnies d’assurance différentes car parfois, pour le même niveau de garantie, il y aura un écart de cotisation très important. 

Dans tous les cas, le dispositif Madelin permet aux travailleurs indépendants de déduire leurs cotisations prévoyance de leur revenu imposable, réduisant au final le coût de cette couverture complémentaire.