Mutuelle et Prévoyance pour les Micro-Entrepreneurs

Une prévoyance pour auto-entrepreneur est une assurance complémentaire qui permet de se protéger financièrement en cas d’aléas de la vie, comme un arrêt de travail, une invalidité ou un décès. Contrairement aux salariés qui bénéficient souvent d’une prévoyance via leur employeur, les auto-entrepreneurs doivent souscrire eux-mêmes un contrat pour garantir un revenu en cas de coup dur.

Le prix d’une prévoyance professionnelle pour auto-entrepreneur varie selon plusieurs critères : votre âge, votre activité professionnelle, le niveau de couverture choisi (montant des prestations et délais de franchise entre le sinistre et le versement des prestations) et l’assureur. Il ne faut donc pas hésiter à faire des demandes de devis prévoyance auprès de plusieurs compagnies ou de passer par un courtier en prévoyance pour gagner du temps et être mieux conseillé.

Qu'ils dépendent de la CIPAV ou de la Sécurité Sociale des Indépendants, les auto entrepreneurs bénéficient d'indemnités journalières de l'Assurance Maladie après un délai de carence de 3 jours et pendant 90 jours .

Cette indemnité journalière correspond à 1/730ème du revenu annuel d'activité moyen des trois dernières années  dans la limite du PASS pour les affiliés à la SSI et dans la limite de 3 PASS pour les affiliés à la CIPAV. Elle est donc respectivement plafonnée à 64,52€ et 193,56€ en 2025 .

A noter que pour les auto entrepreneurs, le revenu annuel correspond au chiffre d’affaires annuel diminué de l’abattement forfaitaire (71 % pour les activités de BIC Vente, 50 % pour BIC Prestations et 34 % pour BNC).

Au delà de 3 mois d'arrêt de travail, ils ne bénéficient plus d'aucune indemnité journalière. 

Sauf s'ils souscrivent un contrat de prévoyance complémentaire, leur permettant d'être mieux indemnisé et maintenir leur niveau de vie, pendant une plus longue durée.

Les garanties couvertes par une prévoyance pour micro-entrepreneur varient selon le contrat souscrit, mais elles incluent généralement les éléments suivants :

- Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail

• Objectif : Maintenir un revenu en cas d’incapacité temporaire de travail due à une maladie ou un accident.
• Fonctionnement :
  • Versement d’une indemnité journalière après un délai de franchise choisi dans le contrat (15, 30 ou 90 jours).
  • Montant forfaitaire défini dans le contrat (contrat forfaitaire) ou montant en fonction du revenu déclaré et des indemnités déjà versées par la Sécurité Sociale (contrat indemnitaire).

-Garantie Invalidité

• Objectif : Vous octroie jusqu'à la retraite une rente invalidité si une maladie ou un accident vous rend partiellement ou totalement inapte à travailler.
• Types d’invalidité couvertes :
  • Partielle (IPP) : Vous pouvez encore travailler, mais avec des limitations (ex : perte d’un bras).
  • Totale (IPT) : Vous ne pouvez plus exercer votre activité.
• Montant : Selon la couverture prévue dans le contrat, le montant de la rente est calculé pour compléter la rente invalidité du régime obligatoire et permettre d’atteindre jusqu’à 100 % du dernier revenu perçu.

- Garantie Décès 

• Objectif : Protéger votre famille en cas de décès et subvenir à leurs besoins.
• Options possibles :
  • Versement d’un capital décès aux bénéficiaires désignés (conjoint, enfants, etc.).
  • Rente éducation : versement d’une somme mensuelle pour les enfants jusqu’à un certain âge.
  • Rente conjoint : un revenu complémentaire pour le conjoint survivant.

-Prise en charge des frais professionnels

• Objectif : Couvrir vos charges fixes en cas d’arrêt de travail prolongé.
• Types de frais couverts :
  • Loyer professionnel.
  • Échéances de prêts liés à l’activité.
  • Salaires des employés éventuels.

Choisir la bonne mutuelle pour micro-entrepreneurs ne s’improvise pas. Il faut suivre certaines étapes clés pour trouver la couverture santé qui vous convient.

1-Analyser ses besoins

L’analyse de vos besoins en matière de frais de santé est primordiale. Elle doit être effectuée pour tous les ayants droit éventuels qui seront rattachés au contrat (conjoint (e) et enfant (s)). Votre adolescent a besoin d’un appareil orthodontique ? Votre fille cadette souffre de myopie ? Les besoins de santé spécifiques de chaque membre de la famille exigent des garanties adaptées.

2-Définir un budget 

Selon le niveau de couverture de votre mutuelle, les prix peuvent rapidement s’envoler. Un montant de cotisation anormalement bas est souvent signe de mauvaises garanties. A contrario, payer un prix élevé n’est pas nécessaire si vous avez très peu de besoins de santé. Définir un budget est donc un moyen d’optimiser le rapport qualité/prix de votre complémentaire santé.

3-Demander des devis 

Pour obtenir des devis, il est possible de se rendre en agence ou d’utiliser un comparateur en ligne. Encore mieux, les courtiers en ligne comme Lilycare vous pré-sélectionnent les contrats les plus adaptés à vos besoins parmi toute l'offre du marché. C’est un gain de temps précieux, notamment pour les auto-entrepreneurs débordés.

4-Comparer les offres de mutuelle

Une fois obtenus, les devis sont à analyser avec des critères pertinents :

• Garanties incluses au contrat (dentaire, optique, pharmacie, consultations, hospitalisation…) ;
• Niveau de couverture pour chaque garantie ;
• Prestations complémentaires (prise en charge de la médecine douce, tiers payant, assistance…) ;
• Délai de carence eventuel 

La loi Madelin est un dispositif permettant de déduire les cotisations mutuelle de ses revenus imposables. Elle s'applique à tous les travailleurs indépendants sauf aux auto-entrepreneurs qui bénéficient déjà d'une déduction forfaitaire. Malgré cela, il existe aujourd'hui des contrats de mutuelle abordables, à partir de 25€/mois tout en vous offrant une couverture santé suffisante. Demandez conseil à nos experts Lilycare.

Contrairement à la mutuelle d'entreprise depuis 2016, la mutuelle TNS n'est pas obligatoire . 
 
Cependant, elle est fortement recommandée pour les travailleurs non-salariés ainsi que pour leurs proches, car leur activité et parfois même leur entreprise dépendent de leur état de santé. Autant en prendre soin et ne pas négliger son suivi médical pour des raisons budgétaires.

Lors de la souscription de son contrat de complémentaire santé TNS, on peut choisir de couvrir également son conjoint et ses enfants. Cela fait partie des garanties optionnelles entrainant un supplément de cotisation. On recommande la couverture des ayant-droits si le conjoint ne dispose d’aucune complémentaire santé par son travail. De même, la couverture des enfants est indispensable car les frais de santé engagés pour eux peuvent représenter un budget important (équipement optique, soins dentaires, suivi médical).