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Que savoir sur la prévoyance des auto-entrepreneurs ?

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Écrit par Lily le 31 Jan 2025

Être auto-entrepreneur signifie jouir d'une grande liberté et flexibilité, tout en assumant d'importantes responsabilités. Parmi elles, la gestion des risques liés à votre santé et la continuité de votre activité est primordiale. La prévoyance auto-entrepreneur vous protège justement contre les imprévus. Elle vous offre une stabilité financière en cas d'arrêt de travail et une meilleure protection de votre entourage. Essentielle pour la pérennité de votre micro-entreprise, elle compense les lacunes de la Sécurité sociale, à laquelle de nombreux auto-entrepreneurs sont rattachés depuis 2018. Opter pour une assurance prévoyance complémentaire est donc une démarche stratégique pour sécuriser votre activité professionnelle et exercer votre activité plus sereinement au quotidien. Découvrons ensemble l'importance de la prévoyance, les garanties indispensables, et comment choisir le contrat le plus adapté à vos besoins.


Importance de la prévoyance pour les auto-entrepreneurs


Protection contre les aléas de la vie


En tant qu'auto-entrepreneur, vous êtes exposé à des risques tels que maladies, accidents ou décès, pouvant impacter gravement votre activité et votre bien-être. La prévoyance est alors essentielle, offrant une protection vitale contre ces imprévus.

Les régimes de prévoyance obligatoires de la Sécurité sociale pour les indépendants (SSI) ou de la CIPAV selon votre activité sont souvent insuffisants, rendant indispensable la souscription à une prévoyance complémentaire pour maintenir un niveau de vie stable.

Elle assure en effet des revenus en cas d'arrêt de travail, d'invalidité, et un capital versé à vos proches en cas de décès. La prévoyance protège ainsi l'équilibre financier de votre micro entreprise et de votre famille. 


Sécurité financière


La prévoyance apporte une sécurité financière indispensable. En cas d'incapacité de travail, temporaire ou permanente, les indemnités journalières et les rentes d'invalidité viennent compléter les prestations de la Sécurité sociale. Cela permet de préserver vos revenus et de couvrir vos dépenses professionnelles et personnelles. En outre, en cas de décès, un capital, une rente éducation ou une rente conjoint peuvent être attribués à vos proches, assurant ainsi leur protection financière.

Elle peut également garantir la pérennité de votre activité en couvrant les frais généraux et les charges fixes, vous permettant de continuer à payer le loyer d'un local, à rémunérer un remplaçant ou à assurer d'autres dépenses clés pour la continuité de votre entreprise. Tout dépend des garanties souscrites.


Les garanties prévoyance essentielles pour les auto-entrepreneurs


Incapacité temporaire de travail


La garantie d'incapacité temporaire de travail (ITT) est essentielle pour les auto-entrepreneurs. Elle intervient en cas de maladie, d'accident ou d’hospitalisation, offrant des indemnités journalières en complément des prestations de la Sécurité sociale

Pour information, les indemnités journalières de la Sécurité Sociale sont équivalentes à 1/730 ème de vos revenus annuels moyens sur les 3 dernières années dans la limite du PASS. Ainsi elles sont plafonnées à 64,52€ en 2025. Elles sont versées à partir du 4ème jour d'arrêt et jusqu’au 90ème jour. Pour y avoir droit, il faut remplir certaines conditions : une affiliation continue d'au moins 12 mois à un régime obligatoire de la sécurité sociale, être à jour de ses cotisations sociales et justifier d'un revenu annuel net supérieur à 4 208,80 euros. 

Ces indemnités journalières sont très souvent insuffisantes pour maintenir son niveau de vie et payer ses charges professionnelles, soulignant l'intérêt d'une assurance prévoyance complémentaire pour une protection renforcée.


Couverture en cas d'invalidité


La garantie d'invalidité d’une prévoyance est essentielle pour les auto-entrepreneurs, palliant l'impossibilité permanente de continuer leur activité. Elle propose une rente d'invalidité, garantissant un revenu en cas d'invalidité partielle ou totale. Cette protection aide à maintenir un niveau de vie et à trouver une solution pour son entreprise sur le long terme.

Il est vital de sélectionner un contrat de prévoyance incluant cette garantie, car les prestations de la Sécurité sociale des indépendants (SSI) ou de la CIPAV peuvent être insuffisantes pour une protection adéquate.


Garantie décès


La garantie décès est une protection clé, assurant la sécurité financière de ses proches par le versement d'un capital décès ou de rentes spécifiques pour les enfants ou le conjoint en cas de décès de l'auto-entrepreneur.

Cette couverture est vitale pour protéger la famille et les ayants droit, prévenant les difficultés financières suite à la perte du soutien familial. De plus, certains contrats proposent des garanties additionnelles comme la perte totale et irréversible d'autonomie ou une protection juridique, offrant une sécurité accrue dans des situations complexes.


Comment choisir une prévoyance adaptée en tant qu'auto-entrepreneur ?


Analyser ses besoins spécifiques


La première étape pour choisir un contrat de prévoyance adapté est d'analyser vos besoins spécifiques, en tenant compte de votre situation professionnelle et personnelle. Des facteurs tels que votre âge, votre état de santé, le type d'activité professionnelle et les risques liés à celle-ci doivent être pris en considération.

Si votre activité présente des risques particuliers, comme les métiers manuels ou les sports à risques, il pourrait être judicieux d'envisager des garanties renforcées.

Il est aussi essentiel de considérer le régime de sécurité sociale auquel vous êtes affilié (SSI ou CIPAV), car cela impacte directement les garanties nécessaires dans votre contrat de prévoyance


Comparer les offres


Le marché de la prévoyance pour les auto-entrepreneurs est vaste et propose une multitude d'options par différents assureurs, banques et courtiers. Pour choisir le contrat le plus adapté, il est essentiel de comparer les offres à l'aide de comparateurs en ligne, en privilégiant ceux qui offrent le meilleur rapport qualité-prix.

Vous devriez examiner attentivement plusieurs éléments clés :


  • Les garanties essentielles : maintien de salaire, invalidité, décès, et, selon les cas, des garanties spécifiques comme la couverture des pathologies dorsales ou psychiatriques.
  • Les prestations prévues : niveau des indemnités journalières, de la rente d'invalidité, du capital décès.
  • Le délai de carence avant activation des garanties et les délais de franchise avant versement des prestations en cas de sinistre.
  • Les exclusions : les situations non couvertes par le contrat en cas de sinistre. Elle doivent correspondre à vos besoins.
  • La modularité du contrat, offrant la possibilité de choisir entre différents niveaux de franchise et de garanties.


Il est aussi recommandé de demander des devis auprès des assureurs sélectionnés pour comparer en détail et choisir l'offre qui répond le mieux à vos besoins.


Souscription et suivi


Une fois le contrat de prévoyance choisi, assurez-vous de bien comprendre les conditions d'application et les modalités de souscription. Il est important de lire attentivement le contrat et de clarifier toutes vos questions avant de vous engager.

Prenez note des cas d'exclusion de garanties, des délais de carence, des franchises, et des options de paiement.

Après la souscription, il est vital de suivre régulièrement votre situation et d'ajuster votre contrat en fonction des changements dans votre vie professionnelle ou personnelle pour être sûr de toujours avoir une couverture adéquate.

Enfin, pour une évaluation précise de vos besoins en matière de prévoyance, n'hésitez pas à consulter un expert ou un courtier en assurance pour des conseils personnalisés.



La prévoyance joue donc un rôle important dans la protection sociale des auto-entrepreneurs. Elle offre une couverture contre les risques de la vie tels que les maladies, les accidents, l'invalidité, et le décès, assurant ainsi un maintien de revenus et une sécurité financière pour l'entrepreneur et sa famille. Le régime de Sécurité sociale pour les indépendants, malgré son importance, peut s'avérer insuffisant pour répondre à tous les besoins. Cela rend la souscription à une assurance prévoyance individuelle non seulement recommandée mais indispensable. Avant de s'engager, une analyse minutieuse de vos besoins, une comparaison des offres du marché, et la sélection d'un contrat offrant les meilleures garanties et prestations adaptées à votre situation personnelle sont essentielles. N'hésitez pas à solliciter des conseils d'experts pour une évaluation précise de vos besoins et pour sécuriser une protection optimale.


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