Quelles garanties privilégier pour votre mutuelle professionnelle ?

Toutes les mutuelles ne se valent pas. Avant de comparer les prix, il est essentiel d’analyser les garanties réellement utiles pour votre activité et votre situation.

Les soins courants

La garantie soins courants rembourse les consultations chez votre médecin généraliste ou chez un médecin spécialiste. Elle couvre aussi les analyses, les examens d'imagerie (radios, échographies). Vérifiez les pourcentages de remboursement (100%BR, 200% BR etc…)et si la mutuelle rembourse la totalité du ticket modérateur, c'est à dire votre reste à charge après remboursement de la Sécurité Sociale.

L’hospitalisation

C’est souvent le poste de dépenses le plus important.

Vérifiez notamment :

• la prise en charge des dépassements d’honoraires ;

• le remboursement de la chambre particulière ;

• les frais chirurgicaux ;

• les forfaits hospitaliers.

Une hospitalisation peut rapidement coûter plusieurs milliers d’euros sans une bonne couverture.

Les soins dentaires

Les prothèses dentaires et implants sont souvent très mal remboursés par la Sécurité sociale.

Si vous avez des besoins réguliers, privilégiez :

• des remboursements élevés ;

• des forfaits annuels importants ;

• une bonne prise en charge des implants et orthodontie.

L’optique

Les lunettes et lentilles représentent un budget conséquent pour de nombreux indépendants.

Vérifiez :

• le montant du forfait lunettes ;

• la fréquence de renouvellement ;

• la prise en charge des verres complexes, bien plus chers que les verres simples.

Les dépassements d’honoraires

Si vous consultez des spécialistes en secteur 2, pratiquant des dépassements d'honoraires, une mutuelle basique peut vite devenir insuffisante. C’est particulièrement important dans les grandes villes où les dépassements sont fréquents.

Les médecines douces

De nombreux indépendants recherchent aujourd’hui des garanties incluant :

• ostéopathie ;

• psychologie ;

• acupuncture ;

• chiropraxie ;

• naturopathie.

Ces soins sont rarement remboursés par la Sécurité sociale. Vérifiez donc les montants pris en charge et qu'ils sont adaptés à vos habitudes.

Selon vos besoins de santé, vous avez tout intérêt à adapter le niveau de couverture pour optimiser la prise en charge des dépenses.

Témoignage de David B. :

David est développeur. Il a fondé sa société il y a quelques années. Aujourd’hui, il emploie trois salariés. Très sportif, David adore le vélo. Il y a quelques mois, il a chuté lors d’une sortie et s’est fracturé la clavicule. Il a déjà été opéré plusieurs fois et doit subir une dernière intervention dans un mois.

L’opération coûte cher, il souhaite acheter des locaux pour faire grandir son entreprise. Sans mutuelle, il aurait certainement retardé l’opération ou la transaction immobilière. Avec sa complémentaire santé dédiée, il a pu réaliser les deux.

Grâce à son contrat comprenant une très bonne prise en charge des hospitalisations, il a pu se faire opérer par un spécialiste pratiquant des dépassements d’honoraires sans avoir à payer de reste à charge.

La mutuelle indépendant est-elle déductible des revenus imposables avec la loi Madelin ?

Les travailleurs non salariés (TNS) soumis au régime réel peuvent déduire leurs cotisations de mutuelle grâce à la loi Madelin. Cela permet de réduire le coût réel de la complémentaire santé grâce à un avantage fiscal.

Sont notamment concernés :

• les professions libérales ;

• les gérants majoritaires ;

• les artisans ;

• les commerçants ;

• certains freelances.

En revanche, les auto-entrepreneurs ne peuvent généralement pas bénéficier du dispositif Madelin en raison de leur régime fiscal simplifié.

Cet avantage fiscal est un critère important à prendre en compte lors de la demande de devis. Pensez à vérifier que les contrats de mutuelle proposés sont éligibles à la loi Madelin. C'est généralement le cas des contrats responsables.

Comment obtenir un devis de mutuelle pour professionnel ?

Lilycare a mis au point un simulateur en ligne pour les professionnels. En quelques clics seulement, vous obtenez plusieurs devis de complémentaire santé TNS avec différents niveaux de couverture selon vos besoins. Il vous suffit de renseigner :

• votre date de naissance ;

• votre code postal de résidence ;

• le nombre d’assurés et les ayants droit éventuels (vous seul, votre conjoint (e), vos enfants) ;

• la date de naissance de vos ayants droit ;

• le choix du niveau de garanties souhaité (essentiel, optimal, premium) ;

• le type de garantie le plus important selon vos besoins (orthodontie, médecine douce, dépassement d’honoraires…) ;

• si vous êtes déjà assuré par une mutuelle santé ;

• la date de démarrage du contrat de complémentaire santé ;

• votre numéro de téléphone et votre e-mail (vous gardez la possibilité de vous opposer à être recontacté par un expert Lilycare).

Lilycare vous dévoile alors les 3 offres les plus adaptées à votre situation. Elles sont accompagnées des conditions générales de chaque contrat et du tableau des garanties.

Il est possible de souscrire directement en ligne si un contrat vous intéresse ou d’être rappelé par un conseiller en cas de besoin.

Comment bien comparer les devis et choisir la bonne complémentaire santé ?

Pour trouver la meilleure offre de mutuelle pour professionnels, comparez les devis en analysant plusieurs points.

Les garanties couvertes

La mutuelle professionnelle peut couvrir différents types d’actes médicaux. À vous de choisir le contrat couvrant les dépenses de santé les plus fréquentes pour vous : consultations, soins dentaires, optique, hospitalisation, achat de médicaments…

Le niveau de remboursement pour chaque garantie

La mutuelle prend en charge tout ou partie du ticket modérateur et les éventuels dépassements d’honoraire, c’est-à-dire le reste à charge non remboursé par la Sécurité sociale.

Chaque contrat fixe un niveau de remboursement exprimé en forfait annuel ou en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS). L’offre de base, appelée 100 % santé, indemnise au niveau du plafond fixé par l’Assurance Maladie. Les remboursements peuvent aussi couvrir les dépassements d’honoraires (200% BR, 300% BR).

Les services additionnels

Les compagnies d’assurances peuvent proposer des prestations :

• d’assistance (garde d'enfants en cas d'hospitalisation par exemple, aide à domicile)

• d'accompagnement psychologique

• de documentation

• de téléconsultation médciale 24h/24

• de tiers payant pour éviter d'avancer les frais

• de télétransmission rapide des factures, devis et demandes de remboursement via un espace en ligne ou une appli sur son smartphone

La présence d'un réseau de praticiens agréés pour faciliter l’accès au soin peut être intéressante

Ces services peuvent faire une vraie différence au quotidien.

Le budget

La cotisation doit rentrer dans votre budget. Mais attention, il est recommandé de se fonder sur le rapport qualité – prix et non uniquement sur le tarif ;

Comparaison des différentes offres d’assurance santé pour professionnels

Voici quelques exemples de la diversité des offres de mutuelles pour professionnels indépendants disponibles.

Quelles sont les erreurs à éviter quand un compare un devis mutuelle indépendant ?

Choisir uniquement la mutuelle la moins chère

Le prix ne doit pas être le seul critère de choix. Une mutuelle au tarif attractif risque d'être insuffisante sur certaines dépenses. En cas de problème de santé important, le reste à charge peut rapidement devenir élevé. Il est donc essentiel d’analyser le niveau de garanties avant de comparer uniquement les tarifs.

Négliger les garanties hospitalisation

L’hospitalisation est l’un des principaux postes de dépenses santé chez les indépendants. Pourtant, beaucoup de contrats d’entrée de gamme couvrent mal :

• les dépassements d’honoraires ;

• la chambre particulière ;

• certains frais annexes.

Une bonne couverture hospitalisation permet d’éviter des dépenses importantes en cas d’accident ou d’intervention chirurgicale.

Ne pas vérifier les délais de carence

Certaines mutuelles appliquent des délais de carence, c’est-à-dire une période pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore actives après la souscription du contrat. Cela permet d'éviter les abus et les souscriptions de mutuelle juste avant un acte coûteux programmé.

Cela concerne souvent :

• l’hospitalisation ;

• les soins dentaires coûteux ;

• l’optique ;

• certaines médecines douces.

Avant de signer, il est donc important de vérifier à partir de quand les remboursements s’appliquent réellement. Quand on est indépendant, il peut être judicieux de souscrire une mutuelle sans délai de carence.

Comparer uniquement les pourcentages de remboursement

Deux mutuelles peuvent afficher “200 % BRSS” tout en proposant des remboursements très différents selon les plafonds ou les actes concernés.

Il est important d’analyser :

• les plafonds annuels ;

• les forfaits réels ;

• les exclusions c'est à dire les cas particuliers non couverts précisés dans les conditions générales : par exemple, les soins médicaux effectués à l’étranger, le non-respect du parcours de soins coordonné;

• les conditions de prise en charge.

Le détail des garanties compte souvent davantage que les pourcentages affichés dans les devis.

Ne pas adapter sa mutuelle à son mode de vie

Tous les indépendants n’ont pas les mêmes besoins en matière de santé. Un freelance en télétravail, un artisan, un consultant ou un professionnel libéral ne feront pas face aux mêmes dépenses médicales.

Avant de demander un devis mutuelle indépendant, il est important d’identifier vos besoins réels :

• consultez-vous souvent des spécialistes ?

• portez-vous des lunettes ?

• avez-vous des besoins importants en dentaire ?

• souhaitez-vous bénéficier de médecines douces ?

• avez-vous des enfants à couvrir ?

Choisir une mutuelle trop standardisée peut entraîner soit des garanties inutiles, soit une couverture insuffisante sur les postes réellement importants pour vous ou les postes les plus couteux.

Une bonne mutuelle indépendant doit avant tout être adaptée :

• à votre activité ;

• à votre budget ;

• à vos besoins de santé réels.

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé en mutuelle ?

Face au grand nombre d’offres disponibles sur le marché, il peut être difficile pour un indépendant de comparer efficacement les garanties et de choisir une mutuelle réellement adaptée à ses besoins. Les niveaux de remboursement, exclusions, délais de carence ou services inclus varient fortement d’un contrat à l’autre et les comparaisons ne sont pas toujours simples à comprendre.

Faire appel à un courtier spécialisé en mutuelle permet de bénéficier d’un accompagnement personnalisé pour identifier les garanties les plus pertinentes selon votre activité, votre budget et votre situation familiale. Un courtier peut également vous aider à comparer plusieurs devis, décrypter les conditions des contrats et éviter certaines erreurs fréquentes lors de la souscription.

Pour les travailleurs indépendants, freelances, professions libérales ou auto-entrepreneurs, cet accompagnement peut représenter un vrai gain de temps et permettre de trouver une couverture santé plus adaptée, sans payer pour des garanties inutiles.