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Mutuelle sans délai de carence pour les professionnels

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Écrit par Lily le 11 Dec 2023

Toute l’activité d’un professionnel repose sur sa santé. Il doit donc pouvoir bénéficier d’un accès aux soins optimal quand il en a besoin. Pour être serein, l’indépendant peut bénéficier d’une meilleure prise en charge de ses frais de santé grâce à une mutuelle individuelle. Certains contrats présentent un délai de carence. Ce délai d’attente avant activation des garanties peut être complexe à gérer pour un travailleur non salarié puisqu’il devra alors prendre en charge le ticket modérateur non pris en charge par l’Assurance Maladie. Cela peut le mettre en difficulté financièrement. Trouver une mutuelle sans délai de carence est donc essentiel pour les professionnels. Voici comment faire.


Qu’est-ce qu’une mutuelle sans délai de carence et comment fonctionne-t-elle ?

Le délai de carence est une période après la souscription du contrat pendant laquelle les garanties ne sont pas actives. L’assuré ne peut donc pas bénéficier du remboursement de ses frais de santé par sa mutuelle. L’assuré signe son contrat, paye ses cotisations, mais ne pourra pas être indemnisé avant parfois plusieurs mois.

À noter que ce délai de carence ne s’applique pas forcément à toutes les garanties. Il concerne souvent les garanties les plus coûteuses : hospitalisation ou optique, par exemple.  Il faut donc bien vérifier le délai de carence appliqué à chacune des garanties du contrat. 

La durée du délai de carence dépend de la politique appliquée par chaque compagnie d’assurances. Il est possible de trouver des conditions plus favorables en comparant les offres.

Une mutuelle sans délai de carence permet d’activer toutes les garanties dès le lendemain de la signature du contrat. Une fois l’adhésion effectuée, l’ensemble des frais de santé du professionnel sont pris en charge dans les conditions prévues au contrat. Les demandes de remboursement peuvent être effectuées, sans attente, auprès de l’organisme.

Prenons un exemple : Un professionnel souscrit une mutuelle le mercredi 16 août. Il a un rendez-vous chez le dentiste le vendredi 18 août. Grâce à sa mutuelle sans délai de carence, il pourra obtenir le remboursement de ses soins dentaires par sa complémentaire santé.



Pourquoi certaines mutuelles ont-elles un délai de carence ?

L’application d’un délai de carence est une précaution prévue par certaines compagnies d’assurances pour éviter les abus. Elles veulent éviter la souscription d’un contrat de complémentaire santé par opportunisme de l’assuré. En effet, certains peuvent souscrire ou changer de mutuelle juste avant la réalisation d’actes de santé engendrant d’importantes dépenses :

  • opération ;
  • pose d’implants dentaires ;
  • hospitalisation longue durée ;
  • pose d’appareillage auditif.


Vous avez besoin de renseignements sur les mutuelles sans délai de carence ? Contactez nos experts 



Professionnels, dans quelles situations choisir une mutuelle sans délai de carence ?


En cas de frais de santé, le professionnel indépendant doit pouvoir compter sur sa mutuelle. L’absence de délai de carence assure une prise en charge immédiate. C’est l’idéal pour poursuivre son activité en étant bien assuré :

  • indemnisation des consultations de spécialistes qui pratiquent le dépassement d’honoraires ;
  • casse ou perte des lunettes peu de temps après la souscription du contrat ;
  • remboursement des frais d’hospitalisation pour une opération planifiée avant l’adhésion à la nouvelle mutuelle.


Pour les indépendants, dont le chiffre d’affaires peut fluctuer fortement d’un mois à l’autre, la mutuelle sans délai de carence est l’assurance de ne pas se retrouver avec d’importants frais de santé alors que son activité et donc ses revenus sont en baisse.


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Quels sont les critères pour choisir une mutuelle sans délai de carence ?


Pour sélectionner la mutuelle qui vous correspond le mieux, sans ce délai, il faut prendre en compte :

  • Les garanties proposées. En fonction de vos besoins, vous pouvez avoir besoin d’une couverture plus ou moins étendue. Si vous ne consultez jamais de praticiens en médecine alternative, la garantie médecine douce ne vous sera pas utile. Choisir les garanties dont vous avez réellement besoin est primordial pour limiter le coût de votre mutuelle tout en ayant une couverture adaptée.
  • Le niveau de remboursement. Après avoir choisi les garanties essentielles, vous pouvez choisir entre différents niveaux de remboursement sur les principaux postes de dépense : optique ;dentaire ;hospitalisation ;pharmacie ;soins courants. Si vous et vos ayants droit avez des lunettes, il est intéressant d’opter pour un bon niveau de remboursement en optique. Les niveaux de garanties élevés permettent une meilleure prise en charge par la complémentaire santé.
  • Les services complémentaires. Certains contrats de mutuelle proposent des services supplémentaires tels que le tiers payant pour éviter l’avance des frais de santé par l’assuré , le service d’assistance (garde d’enfants, aide ménagère…) ou la prévention et l’accompagnement (dépistage…).
  • Le délai de carence : il est indiqué dans les conditions générales du contrat


Vos conseillers Lilycare sauront vous indiquer les contrats sans délai de carence. N’hésitez pas à les solliciter.


💡Bon à savoir : Zoom sur le 100 % santé

Si vous avez peu de revenus, vous pouvez opter pour la formule 100 % santé. Elle fait bénéficier l’assuré d’une prise en charge à 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale.


Comment trouver votre mutuelle sans délai de carence ?


Pour trouver la mutuelle la plus adaptée à vos besoins et à votre budget, commencez par établir un état des lieux de votre situation. Demandez-vous :

  • De quelles garanties santé avez-vous besoin ?
  • Quel niveau de garantie peut vous protéger le mieux ?
  • Quel montant de cotisation pouvez-vous consacrer à votre complémentaire santé ?
  • Avez-vous besoin de rattacher votre conjoint ou vos enfants à votre contrat ?


Toutes ces questions vous permettront de déterminer précisément vos besoins et ceux de vos ayants droit éventuels.

De nombreuses compagnies d’assurances et des mutualistes proposent des contrats sans délais de carence. Pour trouver le vôtre, vous avez la possibilité de vous rendre en agence pour obtenir des devis. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne, pour obtenir des offres en quelques clics seulement. 

Pour gagner du temps, le courtier en assurance en ligne Lilycare s’occupe de tout. Après avoir renseigné votre profil d’assuré et vos besoins, nos experts sélectionnent les 3 meilleurs contrats en fonction de votre situation.

Un contrat vous intéresse ? Vous n’avez plus qu’à le souscrire directement en ligne.


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