Mutuelle auto-entrepreneur : trouvez la meilleure couverture

Vous êtes auto-entrepreneur ou micro-entrepreneur ? Cette liberté d’organisation présente un inconvénient de taille : toute l’activité repose sur vos épaules. Le moindre problème de santé peut vous empêcher de travailler et vous faire perdre votre chiffre d’affaires. Un suivi médical régulier et l’accès rapide aux soins sont essentiels pour assurer la continuité de votre activité. C’est pourquoi une bonne mutuelle est indispensable pour tous les auto-entrepreneurs. Comment choisir la meilleure complémentaire santé ? Lilycare vous guide pour choisir la couverture la plus adaptée à vos besoins d’auto-entrepreneur.

Qu'est ce qu'une mutuelle santé pour auto entrepreneur ?

Une mutuelle santé auto entrepreneur, également appelée mutuelle, est un contrat d'assurance visant à compléter les remboursements du régime obligatoire en matière de dépenses de santé. 

Depuis le 1er janvier 2018, les auto-entrepreneurs sont affiliés au régime général de la Sécurité Sociale. Ils bénéficient ainsi du remboursement de leurs dépenses de santé par l’Assurance Maladie en échange des cotisations sociales versées à l'Urssaf. 

Cependant, ce remboursement n’est que partiel. En effet, la Sécurité Sociale rembourse l'assuré selon un taux de remboursement appliqué sur le tarif conventionné (BRSS), tous deux définis en fonction des actes et types de dépense. La différence entre le remboursement réel de la Sécurité Sociale et le tarif conventionné est ce qu'on appelle le ticket modérateur. Ce dernier ne comprend pas les éventuels dépassements d'honoraires appliqués pour certains soins ou équipement (soins dentaires, équipement optique par exemple). Le ticket modérateur et les dépassements d'honoraires sont donc à la charge de l'assuré. La mutuelle permet alors de couvrir une partie ou la totalité de ce reste à charge, selon le niveau de garanties souscrit.

A noter que certains soins ou médicaments échappent à toute prise en charge par la Sécurité sociale. Par exemple, les consultations de médecine douce comme l'ostéopathie, la chambre particulière en cas d’hospitalisation ou l’orthodontie adulte. La mutuelle santé permet aussi d'être couvert sur ces dépenses.

Pourquoi souscrire une mutuelle santé quand on est auto-entrepreneur ?

Souscrire une complémentaire santé n'est pas obligatoire quand on est auto entrepreneur. Ce n'est pas le cas des salariés qui bénéficient eux obligatoirement de la mutuelle collective proposée par leur entreprise. Elle est néanmoins fortement conseillée.

Une mutuelle pour limiter le reste à charge

Une mutuelle santé permet de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie. Elle prend en charge tout ou partie des frais non remboursés, comme les consultations chez un spécialiste avec dépassement d’honoraires, les médicaments non pris en charge, ou encore les soins dentaires et d’optique, qui sont souvent coûteux.

En fonction du contrat choisi, une mutuelle peut également couvrir l’hospitalisation, les actes de prévention (vaccins, bilans de santé, médecine douce), ou proposer des services d’assistance (téléconsultation, tiers payant, etc.). Ces garanties peuvent s’avérer précieuses en cas de coup dur.

Une mutuelle adaptée à son activité et à son budget

L’avantage d’une mutuelle individuelle, c’est qu’elle peut être modulée selon votre situation : âge, état de santé, type d’activité, besoins spécifiques (lunettes, soins fréquents, enfants à charge, etc.). Il existe des contrats à tous les niveaux de couverture et pour tous les budgets. Certains assureurs proposent même des formules spécialement pensées pour les travailleurs indépendants, avec des garanties ciblées et des services adaptés (démarches 100% en ligne, téléconsultation...).

La mutuelle santé : un levier de sécurité et de sérénité

En tant qu’auto-entrepreneur, votre santé est votre capital. Un imprévu médical non anticipé peut avoir des répercussions importantes, autant sur votre budget que sur votre activité professionnelle. Une bonne mutuelle permet non seulement de limiter les frais inattendus, mais aussi de consulter sans renoncer à des soins pour des raisons financières et d’avoir ainsi un bon suivi médical.

Prenons un exemple :

Julie B. est fleuriste sur les marchés. Son activité est prometteuse, mais ne lui permet pas de se dégager un salaire élevé. Elle souffre d’une tendinite chronique lui compliquant la tâche au quotidien. Pour en finir avec ce souci de santé, elle doit se faire opérer.

Grâce à la garantie hospitalisation de sa mutuelle pour auto-entrepreneur, son opération et ses deux nuits à l’hôpital sont remboursées à 100 %. Sans cette protection, elle n’aurait pas pu se permettre financièrement de recourir à la chirurgie.

💡Bon à savoir : Loi Madelin et auto-entreprise

Certains contrats de mutuelle sont éligibles au dispositif Madelin. Le montant des cotisations est alors déductible du bénéfice imposable pour les travailleurs non salariés (TNS). Les auto-entrepreneurs ne peuvent malheureusement pas bénéficier de cet avantage fiscal, contrairement aux autres indépendants. 

Quelles sont les étapes pour choisir la bonne mutuelle pour auto-entrepreneurs ?

Choisir la bonne mutuelle pour micro-entrepreneurs ne s’improvise pas. Il faut suivre certaines étapes clés pour trouver la couverture santé qui vous convient.

Analyser ses besoins

L’analyse de vos besoins en matière de frais de santé est primordiale. Vous devrez par exemple être vigilant si vous avez une pathologie qui nécessite des soins réguliers (kiné, podologue, etc.) ou si vous avez des habitudes qui peuvent vous coûter cher : non respect du parcours de soins coordonné, recours à des médecins pratiquant des tarifs élevés et des dépassements d'honoraires, fréquence de consultation élevée.

Cette analyse des besoins doit être effectuée pour tous les ayants droit éventuels qui seront rattachés au contrat (conjoint(e) et enfant(s)). Votre adolescent a besoin d’un appareil orthodontique ? Votre fille cadette souffre de myopie ? Les besoins de santé spécifiques de chaque membre de la famille exigent des garanties adaptées. 

Par ailleurs, n’oubliez pas qu’il peut-être rassurant de choisir un contrat couvrant des dépenses santé dont vous n’avez pas forcément besoin aujourd'hui. Il sera toujours possible de faire évoluer les garanties plus tard mais cela risque de couter plus cher puisque vous serez plus âgé. 

Définir un budget pour votre mutuelle

Selon le niveau de couverture de votre mutuelle, les prix peuvent rapidement s’envoler. Un montant de cotisation anormalement bas est souvent signe de mauvaises garanties. A contrario, payer un prix élevé n’est pas nécessaire si vous avez très peu de besoins de santé. Définir un budget est donc un moyen d’optimiser le rapport qualité/prix de votre complémentaire santé.

Demander des devis

Pour obtenir des devis, il est possible de se rendre en agence ou d’utiliser un comparateur en ligne. Encore mieux, les courtiers en ligne comme Lilycare permettent la présélection des contrats les plus adaptés à vos besoins. C’est un gain de temps précieux, notamment pour les auto-entrepreneurs débordés.

Comparer les garanties

Les mutuelles proposent généralement des garanties de base (hospitalisation, soins dentaires, optique et soins médicaux courants) couvrant le ticket modérateur. Si vous évitez les actes avec dépassement d’honoraires, cette formule peut vous suffire. En revanche, elle ne sera pas satisfaisante si vous avez besoin de lunettes ou de soins dentaires coûteux par exemple, si vous ne respectez par le parcours de soins coordonnés ou si vos médecins habituels pratiquent des dépassements d'honoraires (médecins conventionnés secteur 2 par exemple) . Il faudra alors privilégier des garanties plus élevées (200% ou 300% BRSS, forfait lunettes élevé).

En fonction de vos besoins, vous pouvez avoir besoin de souscrire des garanties supplémentaires :

• Remboursement partiel / total de prestations non remboursées par l’Assurance maladie (pédicurie, séances chez un psychologue, orthodontie pour les adultes…)
• Prise en charge des médecines douces (ostéopathie, sophrologie, réflexologie…)
• Services d’assistance, notamment en cas d’hospitalisation (intervention d’une aide ménagère, d’une auxiliaire de vie…)

Comparer les montants et délais de remboursements 

Toutes les mutuelles pour micro-entrepreneurs n’expriment pas leurs garanties de la même façon. Certaines le font en pourcentage, d’autres proposent des forfaits. Pas toujours facile de les comparer !

Une garantie à 100% de la BRSS signifie que la mutuelle rembourse jusqu'à 100% de la base de remboursement de la Sécurité Sociale. Pour un tarif conventionné à 75€, la mutuelle vous remboursera au maximum 75€, remboursement de la Sécu compris. Cette garantie permet de couvrir le ticket modérateur mais pas les dépassements. 100% de frais réels signifie que la mutuelle remboursera l'intégralité de la dépense, dépassements inclus. 

Certaines garanties proposent des remboursements au forfait. Plus simples à comprendre, ils ne peuvent généralement s’appliquer qu'à un nombre limité de prestations ou consultations dans le temps.

Renseignez-vous également sur les délais de remboursement car cela peut avoir un impact sur votre trésorerie. Pour éviter ce type de problème, vous pouvez opter pour des mutuelles qui proposent le tiers-payant. Ce système vous évite d'avancer la part mutuelle pour les frais médicaux, les factures de pharmacie et certaines prestations comme les laboratoires d’analyses ou de radiologie, etc...

Pensez aussi à vérifier les délais de carence éventuels avant que les garanties ne soient active. Cela vous évitera des mauvaises surprises. 

Comparer les tarifs

Même si le tarif ne doit pas être le critère principal, il est important de vérifier l'adéquation avec votre budget. Gardez néanmoins en tête qu'une mutuelle pas chère est souvent peu couvrante et insuffisante si vous avez des besoins médicaux importants.

Mutuelles pour auto-entrepreneurs : attention au délai de carence

Le délai de carence est une période pendant laquelle les garanties ne sont pas activées, suite à la souscription du contrat. La présence d’un délai de carence n’est pas obligatoire. Par ailleurs, le délai de carence ne s’applique pas forcément à toutes les garanties et peut varier selon les garanties. Il peut durer entre un et trois mois, voire un an pour les actes médicaux aux tarifs élevés. Soyez attentif(ve),  il est toujours précisé dans les conditions générales du contrat.

Les assureurs appliquent des délais de carence pour éviter les abus. En effet, certains assurés pourraient souscrire uniquement dans le but de se faire rembourser des frais de santé élevés déjà planifiés (pose prothèses dentaires par exemple). Pour être viable, une mutuelle rembourse les frais de santé sur le long terme et non un acte médical unique.

Souscrire une mutuelle sans délai de carence est particulièrement intéressant pour les auto-entrepreneurs. Comme leur activité est fluctuante, cela permet de bénéficier immédiatement du remboursement des frais de santé sans se soucier du reste à charge.

Contactez l’équipe Lilycare pour en savoir plus

Comment souscrire une mutuelle pour auto-entrepreneurs avec Lilycare ?

Pour souscrire une mutuelle pour auto-entrepreneurs, c’est très simple. Rendez-vous sur Lilycare.fr et remplissez le rapide questionnaire pour affiner vos besoins de couverture. 

Lilycare sélectionne alors les contrats correspondant le mieux à vos besoins, avec trois niveaux de couverture différents. 

Comparez les offres et souscrivez le contrat choisi directement en ligne. Nos experts vous accompagnent dans le choix de votre contrat jusqu’au moment de l’adhésion et même après la signature de votre contrat. N’hésitez pas à les contacter directement via le chat en ligne ou par téléphone.

Prenons un exemple :

Thomas est guide de randonnée. Il emmène ses clients sur les chemins de montagne. Il doit donc être dans une forme physique irréprochable et disposer d’un moral d’acier. Il doit, en effet, être capable de réagir vite en cas de problème en altitude. Pour assurer sa santé et son bien-être, il consulte régulièrement une naturopathe, un ostéopathe ainsi qu’un acupuncteur. L’équipe Lilycare lui a trouvé un contrat de mutuelle avec un forfait médecine douce important. De cette manière, Thomas obtient le remboursement de ses consultations de prévention. Il bénéficie d’une santé à toute épreuve et assure ses randonnées avec brio. »

La souscription d’une mutuelle n’est pas obligatoire mais fortement recommandée pour les auto-entrepreneurs. Pour bénéficier du remboursement de vos frais de santé sans vous soucier du reste à charge ou ticket modérateur, c’est essentiel. En revanche, en cas de développement de son activité et d'embauche d'un salarié, il faudra obligatoirement lui proposer une complémentaire santé collective. Vous avez maintenant toutes les clés en main pour choisir la mutuelle auto-entrepreneur la plus adaptée à vos besoins. En cas de doute ou de questions complémentaires, les équipes Lilycare se tiennent à votre disposition pour vous renseigner. Vous pouvez aussi consulter notre blog pour trouver tous nos articles sur les mutuelles des indépendants.

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