Hausse des cotisations mutuelle pour les travailleurs indépendants en 2025

L'année 2025 sera à nouveau synonyme d’augmentation des cotisations mutuelle pour les travailleurs indépendants comme pour les entreprises. Une moyenne de 8% de hausse est annoncée par les organismes de complémentaire santé. Après les hausses déjà observées en 2023 et 2024, cette nouvelle augmentation soulève des inquiétudes chez les entrepreneurs, freelances et professions libérales. Dans cet article, nous allons analyser les causes de cette augmentation, son impact concret sur les finances des indépendants et les solutions à envisager pour mieux s'adapter à ces changements. Nous aborderons également les démarches à suivre pour résilier sa mutuelle actuelle et choisir une couverture mieux adaptée aux nouveaux besoins et contraintes financières.

Qu'est-ce qu'une mutuelle pour indépendants ?

Une mutuelle pour indépendants, également appelée mutuelle TNS (Travailleurs Non Salariés), est un contrat d'assurance santé complémentaire spécifiquement conçu pour couvrir les besoins des entrepreneurs, freelances, professions libérales, artisans, et commerçants. Contrairement aux salariés qui bénéficient généralement d'une mutuelle collective obligatoire proposée par leur employeur, les travailleurs indépendants doivent souscrire eux-mêmes à une mutuelle pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale.

Cette mutuelle couvre une partie des dépenses de santé non prises en charge par le régime obligatoire de l’Assurance Maladie : consultations médicales, frais d'hospitalisation, soins dentaires ou optiques, et parfois les médecines douces. 

Les mutuelles TNS peuvent être adaptées selon les besoins spécifiques de chaque professionnel, avec des niveaux de garanties plus ou moins élevés en fonction de l’activité exercée et du budget disponible.

Pourquoi les cotisations mutuelle vont-elles augmenter en 2025 ?

Une augmentation de 6 à 10% des cotisations mutuelle est à prévoir pour 2025. Cette augmentation est principalement due à l’augmentation continue des dépenses de santé prises en charge par les mutuelles et qui se répercute logiquement sur les tarifs : 

•  Inflation des soins et fournitures médicales
• Revalorisation des tarifs des professionnels de santé depuis 2 ans comme par exemple la hausse de la consultation généraliste à 30€ à partir du 1er Décembre par exemple
• Mise en place de la réforme 100% santé sur les soins dentaires, optiques et audio qui permet d’avoir un reste à charge nul sur certains soins et équipements mais qui coûte cher aux mutuelles.
• Vieillissement de la population et davantage de dépenses de santé

Il faut aussi également prendre en compte la hausse du PASS (le plafond annuel de la sécurité sociale) qui sera revalorisé au 1er Janvier. Comme certaines cotisations mutuelle sont indexées sur le PASS, cela entrainera mécaniquement une hausse des tarifs de ces contrats. Par ailleurs, certains remboursements se basent sur cet indicateur. Cela dépend des organismes. Si le PMSS augmente, le remboursement de la mutuelle aussi. Une bonne nouvelle pour l’assuré, pas pour la mutuelle.

Cette augmentation des tarifs ne concerne pas seulement les travailleurs indépendants, mais également tous les contrats de mutuelle collective souscrits par les entreprises pour leurs salariés.

Quelles sont les solutions pour faire face à cette hausse ?

Face à la hausse des cotisations de mutuelle en 2025, les travailleurs indépendants disposent de plusieurs solutions 

Tout d’abord, il est essentiel de vérifier que sa couverture santé est toujours adaptée à ses besoins et ne comporte aucune garantie inutile. Réduire certaines garanties optionnelles ou inutiles est un moyen de faire des économies sur sa cotisation mutuelle sans réduire la qualité de sa couverture santé.

Ensuite, il faut comparer les offres du marché pour éventuellement changer de mutuelle. De nombreuses plateformes de comparaison permettent d'évaluer les différentes couvertures proposées en fonction de ses besoins spécifiques, que ce soit pour des soins courants, des dépenses optiques ou dentaires. Il est possible alors de trouver chez un assureur concurrent un contrat vous offrant la même couverture que votre contrat actuel mais à un prix plus bas. Obtenez plusieurs devis en quelques minutes avec Lilycare.

Vous pouvez vous faire accompagner par un courtier en mutuelle pour gagner du temps dans cette comparaison et cette recherche chronophage. Contactez un conseiller Lilycare.

Par ailleurs, la renégociation de son contrat actuel avec son assureur est également une option à envisager. Certaines mutuelles sont prêtes à ajuster leurs tarifs ou à proposer des offres promotionnelles pour fidéliser leurs clients. De plus, il peut être intéressant de regrouper ses assurances (prévoyance, santé, retraite) au sein d’un même contrat pour bénéficier de réductions avantageuses.

Enfin, les travailleurs indépendants peuvent envisager de passer à une mutuelle éligible à la loi Madelin si ce n’est pas déjà le cas. Cela leur permettrait de déduire les cotisations de mutuelle de leur revenu imposable. Cette mesure peut contribuer à alléger la charge fiscale et à compenser une partie de l'augmentation des cotisations. 

Comment résilier sa mutuelle TNS ?

Pour les travailleurs non-salariés, il est possible de résilier facilement son ancienne mutuelle afin de changer de couverture et adapter leur budget santé face à la hausse des cotisations. 

La majorité des contrats de mutuelle TNS sont soumis à un engagement annuel. Il n’est donc pas possible de résilier votre contrat pendant les 12 premiers mois sauf exceptions. Au cours de la première année de souscription, certains motifs légitimes permettent en effet de résilier votre contrat de complémentaire santé. 

• Changement de domicile (déménagement en France ou à l’étranger, hébergement chez un tiers…).
• Modification du régime matrimonial ou changement de situation (divorce, mariage, PACS).
• Perte d’emploi (chômage).
• Cessation définitive d’activité pour un indépendant ou départ à la retraite.
• Changement d’affiliation au régime social (Inscription à la Sécurité sociale des indépendants…).

Pour en bénéficier, l’assuré doit fournir les justificatifs nécessaires à son assurance. L’envoi du courrier recommandé doit intervenir dans les trois mois après l'événement justifiant la demande de résiliation anticipée. Après réception par l’assureur, la résiliation est effective au bout d’un mois. Pensez donc à anticiper la souscription du nouveau contrat pour éviter de vous retrouver sans couverture.

Au-delà de 12 mois de souscription, la résiliation peut intervenir à tout moment et sans motif. C’est ce qu’on appelle la résiliation infra annuelle. Le contrat arrive à échéance 1 mois après la réception du courrier recommandé demandant la résiliation.

Notez que depuis le 1er juin 2023, il est possible de résilier son contrat de mutuelle de manière simplifiée si celui-ci a été souscrit en ligne. C’est ce qu’on appelle la résiliation en 3 clics. Il est alors possible de résilier son contrat directement depuis son espace client.

Enfin, sachez que votre courtier en mutuelle ou votre nouvel assureur peuvent se charger des démarches de résiliation à votre place. C'est notre cas chez Lilycare.

La hausse des cotisations de mutuelle en 2025 représente un nouveau défi pour les travailleurs indépendants, déjà soumis à une pression financière importante. Toutefois, il est possible de limiter son impact sur le budget. Que ce soit par le biais d’une comparaison minutieuse des offres, de la renégociation de son contrat ou encore en profitant des avantages fiscaux de la loi Madelin, plusieurs solutions existent pour optimiser sa couverture santé. Dans un contexte où les coûts ne cessent d'augmenter, faire les bons choix en matière de mutuelle est plus que jamais essentiel pour les indépendants. Contactez un spécialiste comme Lilycare.