Comparatif mutuelles santé pour indépendants : faites le bon choix !

Plus de 4 millions de Français ont choisi d’être chefs d’entreprise indépendants. Les TNS, ou travailleurs non-salariés, bénéficient de conditions de travail attractives : liberté d’organisation, pouvoir de décision, pas de comptes à rendre à un patron. Que vous soyez dirigeant de société individuelle ou auto-entrepreneur, votre activité repose uniquement sur vous. Il est donc nécessaire de bien vous protéger. Pour cela, un contrat de mutuelle santé adapté à vos besoins est essentiel. Lilycare vous propose un guide pour choisir la bonne complémentaire pour professionnel indépendant.

Une mutuelle santé pour professionnels indépendants, c’est quoi ?

Une mutuelle santé pour indépendants est une assurance santé complémentaire qui permet aux travailleurs non-salariés (TNS) de bénéficier de meilleurs remboursements de leurs frais de santé, en complément de ceux de l’Assurance Maladie. 

En effet, la Sécurité Sociale ne rembourse qu’une partie des dépenses de santé. Il reste à la charge de l’assuré le ticket modérateur et les éventuels dépassements d’honoraires.

La mutuelle rembourse alors tout ou partie du ticket modérateur et même les dépassements d’honoraires en fonction de la couverture choisie.

La mutuelle santé pour indépendants s’adresse à tous les travailleurs qui ne bénéficient pas du statut de salarié :

• Auto-entrepreneurs ou micro-entrepreneurs ;
• Entrepreneurs individuels ;
• Artisans ;
• Commerçants ;
• Professions libérales.

Pourquoi certains types d’assurance santé sont spécifiques aux professionnels indépendants ?

Les mutuelles santé pour les professionnels indépendants sont personnalisables : vous pouvez adapter votre contrat à vos besoins et à votre budget. Ce n’est pas le cas des mutuelles d’entreprise négociées pour l’ensemble des salariés et ne prenant pas en compte les besoins spécifiques de chacun, en fonction de son état de santé.

 Les compagnies d’assurance sont nombreuses à proposer des contrats spécifiques pour couvrir les risques de certains métiers. Il existe des mutuelles destinées aux :

• Professionnels de santé, pour une couverture des frais de santé liés à la pénibilité physique du travail ;
• Professions libérales, pour une meilleure prise en charge des conséquences du surmenage ;
• Micro-entrepreneurs dans le digital, pour une meilleure participation aux frais d’optique (montures et verres).

Quels sont les critères pour choisir la bonne assurance santé ?

Vous cherchez la meilleure assurance santé pour votre activité de professionnel indépendant ? Découvrez tous les critères à prendre en compte pour comparer les offres et faire le bon choix.

Les garanties couvertes

Les mutuelles couvrent différentes garanties de base :

• Les actes médicaux courants (consultation d’un médecin généraliste ou spécialiste, analyse sanguine, radio…) ;
• Les hospitalisations (chambre, opération, rééducation…) ;
• Les soins dentaires (soin d’une carie, détartrage, contrôle annuel, etc.) ;
• Les soins optiques (lunettes, lentilles, chirurgie refractive…) ;
• L’achat de médicaments en pharmacie
• Les aides auditives

Selon les types de contrat, des garanties complémentaires peuvent être incluses. Ces couvertures supplémentaires concernent :

• Le remboursement des soins de médecine douce (ostéopathie, chiropractie…) ;
• Le remboursement de certaines prothèses dentaires hors nomenclature (implants…) ;
• Le versement de primes en cas de naissance ;

Le niveau de remboursement

Chaque compagnie d’assurance propose différentes formules de mutuelle. Chacune des formules propose des niveaux d’indemnisation différents selon les garanties.

Le premier niveau est le 100 % BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale). La mutuelle rembourse la partie non couverte par la Sécurité Sociale jusqu'à atteindre 100% du tarif de base. Cela signifie que les frais médicaux sont intégralement couverts, mais dans la limite du tarif fixé par la Sécurité Sociale. Attention, ce tarif de base est très souvent inférieur à la dépense réelle. Elle ne prend pas en charge les dépassements d’honoraires par exemple.

Il y a ensuite la couverture supérieure à 100% BRSS. Cela peut être 150% BRSS ou 200% BRSS par exemple. La mutuelle rembourse alors un pourcentage supérieur au tarif de base de la Sécurité Sociale. Cela permet de couvrir une partie ou la totalité des dépassements d'honoraires pratiqués par certains professionnels de santé.

Certaines mutuelles proposent également un forfait annuel sur des postes de dépenses spécifiques (optique, dentaire, médecines douces...). Le montant est fixe et indépendant du tarif de la Sécurité Sociale.

Enfin, certains contrats haut de gamme proposent un remboursement des frais réels, c'est-à-dire que la mutuelle prend en charge l'intégralité des dépenses de santé, quel que soit leur montant. Ce type de garantie est peu fréquent et n'est pas disponible dans les contrats responsables.

Le montant de la cotisation mensuelle

La mutuelle des indépendants peut représenter un budget significatif. Le coût de ce contrat de mutuelle constitue un critère à part entière. Il est nécessaire de se baser sur le rapport qualité de la couverture – prix et non uniquement sur le montant de la mensualité. Un tarif très faible peut cacher une couverture insuffisante !

💡 Bon à savoir : Une mutuelle plus accessible avec la loi Madelin

Le dispositif de la loi Madelin permet aux indépendants de déduire certaines cotisations de leurs revenus imposables :

• Mutuelle santé ;
• Prévoyance;
• Complémentaire retraite.

Cela permet de rendre la mutuelle plus accessible. 

Attention ! Les micro-entrepreneurs ne sont pas éligibles à la réduction fiscale de la loi Madelin.

Les services supplémentaires de certains assureurs

Certains assureurs proposent des services supplémentaires dans leurs contrats de mutuelle pour se démarquer de la concurrence. Il est important de les évaluer en fonction de vos besoins personnels et de votre situation :

• Téléconsultation médicale : Accès à des consultations médicales à distance, via téléphone ou vidéo, ce qui est particulièrement pratique pour les personnes ayant des difficultés à se déplacer ou habitant des zones éloignées.
• Tiers payant : ce dispositif permet d’éviter l’avance des frais de santé couverts par la mutuelle.
• Programmes de prévention : Des programmes axés sur la prévention et le bien-être, comme des bilans de santé réguliers, des campagnes de vaccination, ou des conseils en matière de nutrition et d'activité physique.
• Assistance à domicile : Ce service peut inclure l'aide à domicile après une hospitalisation, la livraison de médicaments, ou le soutien pour les tâches ménagères et la garde d’enfants.
• Réseau de soins : Accès à un réseau de professionnels de santé (dentistes, opticiens, etc.) proposant des tarifs préférentiels ou des avantages spécifiques aux adhérents de la mutuelle.
• Application mobile ou espace client en ligne : Pour faciliter la gestion des remboursements, le suivi des dépenses de santé, et l'accès aux documents contractuels.
• Services spécifiques pour certaines catégories de personnes : Par exemple, des services adaptés aux seniors, aux étudiants, ou aux familles avec enfants.
• Conseil juridique en santé : Assistance en cas de litige lié à la santé (erreur médicale, refus de prise en charge, etc.).
• Programmes de fidélité ou avantages partenaires : Réductions et avantages chez des partenaires (sport, bien-être, loisirs, etc.).

La présence ou non d’un délai de carence

Des contrats de mutuelle peuvent comporter un ou plusieurs délais de carence : l’assuré ne pourra pas obtenir de remboursement pendant un laps de temps après la souscription.

Les délais de carence permettent d’éviter les abus des assurés : les assureurs peuvent alors se prémunir contre les situations où ceux-ci souscrivent un contrat en prévision de soins déjà planifiés.

Pour vérifier la présence ou non de délais de carence, il faut se référer aux conditions générales de votre contrat.

Comparaison des assurances santé

Voici un tableau comparatif de différentes offres de mutuelles pour professionnels. Cette simulation est pour un TNS de 30 ans, vivant à Lyon  .

Obtenir un devis mutuelle

Comment souscrire une mutuelle pour professionnels ?

Après avoir fait le point sur vos besoins en matière de remboursement et ceux de vos ayants-droit (enfant(s) et conjoint(e)), vous avez le choix :

• De vous rendre en agence pour rencontrer les assureurs afin d’obtenir des devis de mutuelle ;
• D’utiliser un comparateur en ligne pour obtenir des offres de prix en quelques clics;
• De faire appel à un courtier en assurance en ligne comme Lilycare qui présélectionne, pour vous, les meilleurs contrats et vous apporte un conseil personnalisé dans le choix de votre couverture.

Si vous souhaitez gagner du temps, la souscription peut tout à fait se faire en ligne, directement auprès de votre conseiller Lilycare.

Vous cherchez la solution la plus simple ? Contactez l’équipe Lilycare pour trouver rapidement la meilleure mutuelle.

Comment résilier votre ancienne mutuelle ?

Vous pouvez résilier votre contrat de mutuelle à tout moment et sans justificatif au-delà de 12 mois de souscription. Il faut néanmoins respecter un délai de préavis et les modalités de résiliation précisées dans les conditions générales. Selon les contrats, la résiliation peut se faire  :

• Par lettre recommandée avec accusé de réception ;
• Par e-mail ;
• Via votre espace client sécurisé grâce à la « résiliation en 3 clics» obligatoire depuis le 1er juin 2023 pour les contrats souscrits en ligne exclusivement.

Un contrat de mutuelle n’est pas résiliable la première année sauf en cas de :

• Divorce ;
• Mariage ;
• Déménagement ;
• Mutation professionnelle ;
• Retraite.

💡 Bon à savoir : Attention aux dates de souscription

Il faut veiller à ce que la date de souscription coïncide avec la date de résiliation pour ne pas se retrouver sans couverture santé entre les deux contrats. En cas de doute, n’hésitez pas à solliciter un expert.

La mutuelle est-elle obligatoire pour les professionnels indépendants ?

Contrairement aux salariés, les professionnels indépendants ne sont pas obligés d’adhérer à une mutuelle. C’est une protection facultative.

Il est cependant fortement recommandé de souscrire une complémentaire santé pour indépendants. De cette manière, vous bénéficiez d’une meilleure prise en charge des frais de santé et d’une tranquillité d’esprit propice au développement de votre activité.

Avec Lilycare, trouvez la meilleure offre de complémentaire santé pour vous !

Le simulateur d’offres de mutuelle Lilycare est simple d’utilisation et vous aide à sélectionner le contrat le plus adapté à vos besoins :

• Vous remplissez un formulaire rapide permettant de connaître votre profil d’assuré (profession, âge, lieu de résidence, ayants droit éventuels) ;
• Vous sélectionnez les garanties et les niveaux de remboursement souhaités ;
• Vous obtenez trois propositions de contrats présélectionnés par nos experts ;
• Vous comparez les niveaux de couverture et les prix de ces contrats ;
• Vous pouvez souscrire directement en ligne et en toute sécurité à l’offre la plus adaptée à vos besoins ou par téléphone avec l'aide d'un conseiller Lilycare.

Contacter un conseiller Lilycare pour avoir plus d'informations