Assurance perte de revenus : comment ça fonctionne ?

Imaginez que, du jour au lendemain, une maladie, un accident ou un arrêt de travail prolongé vous empêche de poursuivre votre activité professionnelle. Vos revenus s’effondrent alors que vos dépenses quotidiennes, elles, restent les mêmes. Cette situation peut vite devenir insoutenable, surtout pour les travailleurs indépendants et les auto-entrepreneurs, souvent plus vulnérables en cas de perte de revenu. Heureusement, il existe une solution : l’assurance perte de revenus. Mais comment fonctionne-t-elle exactement ? Quelles sont ses garanties, et comment bien la choisir pour qu'elle réponde à vos besoins ? Dans cet article, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur cette assurance essentielle, de son fonctionnement à ses avantages fiscaux, en passant par les points de vigilance pour y souscrire et optimiser votre protection financière.

Une assurance perte de revenus : qu'est-ce que c'est ?

L'assurance perte de revenus est un contrat de prévoyance destiné à compenser la perte de revenus dû à une incapacité de travail temporaire ou permanente. Cette assurance offre une protection financière en cas d’événement imprévu, comme une maladie ou un accident, qui vous empêcherait de continuer votre activité professionnelle. 

Cette assurance prévoyance vient en complément du régime de prévoyance de base dont dépend le professionnel. Elle complète les indemnités journalières versées par la Sécurité Sociale ou un autre régime de prévoyance obligatoire comme AON ou LPA pour les avocats.

Pour les travailleurs indépendants, qui ne bénéficient pas des mêmes droits que les salariés en matière de protection sociale, cette assurance est souvent indispensable. Elle leur permet de percevoir des indemnités journalières afin de maintenir leur niveau de vie et d’assurer la continuité de leurs obligations financières, comme le paiement du loyer ou des charges. Pour les salariés, l’assurance perte de salaire peut également venir compléter les prestations offertes par leur employeur et la Sécurité sociale.

Comment fonctionne l'assurance perte de revenus ?

Le fonctionnement de l’assurance perte de revenus repose sur plusieurs éléments clés :

Le versement des indemnités journalières  

En cas d’arrêt de travail, l’assurance perte de revenus prévoit le versement d’indemnités journalières . Le montant de ces indemnités dépendra du type de contrat choisi : contrat indemnitaire ou contrat forfaitaire.

Dans le cadre d’un contrat indemnitaire, vous choisissez le niveau de revenus que vous souhaitez couvrir. Il peut aller jusqu’à 100% de vos revenus. Les indemnités versées par l’assureur dépendent alors de vos revenus réels et des indemnités déjà versées par le régime de prévoyance de base. 

Avec un contrat forfaitaire, vous choisissez à l’avance dans votre contrat le montant des indemnités qui vous seront versées. Ce montant peut être personnalisé selon vos besoins et votre niveau de vie. Ce type de contrat forfaitaire est intéressant quand on a de fortes variations de revenus mais il coûte généralement plus cher.

La durée de la garantie  

Les indemnisations sont versées pendant une période déterminée, qui peut aller de quelques mois à plusieurs années. Certains contrats prévoient des indemnisations jusqu’à l’âge de la retraite, en cas d’invalidité permanente.

Les délais de carence et de franchise  

Le délai de carence est la période entre la signature du contrat et l’activation des garanties. Il peut être différent selon les garanties souscrites et diffère en fonction des compagnies d’assurance. 

A cela s’ajoute le délai de franchise, c’est à dire le délai entre le sinistre (arrêt de travail par exemple) et le versement des indemnités journalières.  Il peut aller généralement de 15 à 90 jours selon les garanties souscrites. Plus le délai de franchise est court, plus le contrat sera cher.

Les exclusions

Les exclusions sont les situations ayant causé le sinistre et ne donnant pas droit au versement des indemnités. Il peut s’agir de la pratique de certains sports à risque, de l’exercice de certains métiers, de pathologies pré-existantes. Il est donc crucial de vérifier les exclusions avant de signer un contrat pour être sur que le contrat est bien adapté à ses besoins et sa situation.

L’invalidité permanente  

Si votre arrêt de travail se prolonge et que vous ne pouvez plus exercer votre activité définitivement, l’assurance peut transformer les indemnités journalières en rente invalidité pour compenser votre incapacité jusqu’à la retraite.

En pratique, ce type de contrat repose sur une évaluation précise de votre situation professionnelle et personnelle pour adapter les garanties à vos besoins. Une étude attentive des conditions générales et particulières du contrat est donc essentielle pour éviter les mauvaises surprises.

Pourquoi souscrire une assurance perte de revenus ou une assurance maintien de salaire en cas de maladie ?

Souscrire une assurance perte de revenus, c’est avant tout investir dans votre sécurité financière et celle de vos proches. Voici les raisons principales :

• Protéger votre niveau de vie : En cas d’arrêt de travail prolongé, vos charges courantes (loyer, factures, frais de santé) ne diminuent pas. Sans source de revenus suffisante, votre équilibre financier peut être gravement impacté.
• Compensation insuffisante des régimes sociaux : Les indemnisations offertes par la Sécurité sociale ou les autres régimes de base obligatoires sont souvent limitées. Une assurance prévoyance complémentaire permet de combler cet écart et d’assurer un revenu décent.
• Prévenir les imprévus : Personne n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie. Une assurance perte de revenus offre une protection adaptée pour faire face à ces imprévus.
• Sécuriser vos proches : Les garanties prévues dans ces contrats peuvent inclure un capital ou une rente pour vos proches en cas de décès, permettant ainsi de les protéger financièrement.

À qui s'adresse cette assurance maintien de revenus ?

Cette assurance est destinée à plusieurs types de profils :

• Les travailleurs indépendants (TNS) : Les auto-entrepreneurs, professions libérales, artisans et commerçants ont souvent des revenus irréguliers et une protection sociale limitée. Pour eux, l’assurance perte de revenus est une nécessité.
• Les salariés : Bien que les salariés soient généralement couverts par leur employeur ou le régime général, certains souhaitent renforcer leur couverture pour maintenir un revenu élevé en cas de longue maladie.
• Les chefs d’entreprise : Les dirigeants d’entreprises doivent également préserver leur propre rémunération tout en garantissant la continuité de leur activité.

Quelles sont les conditions pour souscrire ?

Tout professionnel qui souhaite être mieux protégé peut souscrire un assurance perte de revenus. Il y a cependant certains points de vigilance à prendre en compte. 

• Critères médicaux : Certains contrats exigent un questionnaire de santé ou des examens médicaux préalables. Ces contrôles permettent à l’assureur de limiter les risques et d’ajuster les garanties en fonction de votre état de santé.
• Délais de carence : Ce délai, généralement de plusieurs semaines à plusieurs mois, s’applique avant que les garanties ne prennent effet. Il est essentiel de considérer ce point lors de la souscription, car un long délai de carence peut retarder les indemnisations.
• Montant des cotisations : Celles-ci varient selon plusieurs facteurs comme l’âge, la profession, le montant des garanties choisies et les risques liés à votre activité. Un contrat plus complet entraîne des cotisations plus élevées.
• Durée des garanties : Certains contrats prévoient une indemnité temporaire (quelques mois), tandis que d’autres couvrent jusqu’à l’âge de la retraite. Cette durée doit être alignée sur vos besoins financiers et professionnels.

Quelle formule d'assurance maintien de salaire choisir ?

Les assurances perte de revenus proposent différentes formules pour s’adapter à vos besoins :

• Formules de base : Elles offrent des indemnités journalières simples, destinées à compenser une partie de vos pertes de revenus. Ces formules conviennent pour un besoin minimal de prévoyance.
• Formules élargies : Ces contrats incluent des garanties comme la rente d’invalidité, un capital décès ou encore des indemnisations pour les charges professionnelles, permettant de mieux couvrir les aléas graves.

Tous les contrats de prévoyance sont généralement modulables . Vous avez donc la possibilité d’ajuster les garanties et les montants selon l’évolution de votre situation personnelle ou professionnelle. Par exemple, vous pouvez augmenter vos indemnisations en fonction de l’augmentation de vos charges ou revenus. C’est d’ailleurs indispensable de mettre à jour son contrat en cas de changement de situation.

Il est important de comparer les offres disponibles sur le marché et de prendre en compte des critères tels que le montant des cotisations, les exclusions, et les garanties proposées. N’hésitez pas à demander des devis personnalisés à des professionnels de la prévoyance pour trouver la formule qui correspond le mieux à vos besoins.

Quelles sont les garanties d’une assurance maintien de salaire ?

Les garanties incluses dans une assurance maintien de salaire sont essentielles pour vous offrir une protection complète : Incapacité de travail,  Invalidité, Décès. Chacune de ces garanties vous donne droit à : 

• Indemnités journalières : En cas d’arrêt de travail, cette indemnisation vous permet de compenser une partie voire la totalité de vos revenus. Cela dépendra du niveau de couverture choisi.
• Prise en charge des frais généraux : En cas d’arrêt de travail, l’assureur prend en charge les charges fixes liées à l’activité (loyer d’un local, salaire collaborateur…)
• Rente d’invalidité : En cas d’invalidité permanente, cette rente vous est versée chaque mois pour maintenir votre niveau de vie. Le montant est défini en fonction du degré d’invalidité.
• Capital décès : Si vous venez à décéder suite à un accident ou une maladie, vos proches peuvent bénéficier d’un capital décès permettant de faire face aux charges immédiates et de maintenir leur sécurité financière.

Ces garanties peuvent être modulées selon vos besoins et votre situation. Pensez à bien vérifier les exclusions et les conditions générales du contrat avant de souscrire.

TNS : quels sont les avantages fiscaux des contrats Madelin ?

Les travailleurs non-salariés (TNS) souscrivant un contrat de prévoyance individuel peuvent profiter d’avantages fiscaux dans le cadre de la loi Madelin, un dispositif spécifiquement conçu pour eux.

Ils bénéficient en effet d’une déduction fiscale des cotisations versées dans le cadre d’un contrat de prévoyance. Celles-ci sont intégralement déductibles de leur revenu imposable, dans la limite d’un plafond déterminé par la loi. 

Ce plafond correspond à 10 % du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), auquel s’ajoutent 15 % du bénéfice compris entre 1 et 8 PASS. En 2025, ce plafond pourrait atteindre plusieurs milliers d’euros, en fonction de leurs revenus professionnels. Ce qui permet de réduire considérablement leur fiscalité.

Ainsi, en souscrivant à un contrat de prévoyance, les travailleurs indépendants améliorent leur couverture et sécurisent leurs revenus tout en allégeant leur charge fiscale : une solution doublement avantageuse. Ces contrats permettent de mieux gérer les imprévus financiers liés à des arrêts de travail ou une invalidité, tout en s’inscrivant dans une démarche proactive de prévoyance.

Il est fortement conseillé de se faire accompagner par un conseiller spécialisé pour maximiser les bénéfices de ce dispositif fiscal et adapter le contrat à vos besoins spécifiques.

L’assurance perte de revenus est une solution indispensable pour préserver votre niveau de vie et protéger votre famille en cas de coup dur. Que vous soyez salarié ou indépendant, elle vous permet d’anticiper les imprévus et d’assurer une sécurité financière à long terme. Prenez le temps de comparer les offres et choisissez une formule adaptée à vos besoins pour être parfaitement protégé en toutes circonstances.