À propos de Lily

Accueil Blog Conseils pour choisir une prévoyance infirmière libérale
Prévoyance

Conseils pour choisir une prévoyance infirmière libérale

lily-floating-button@3x
Écrit par Lily le 31 Jan 2025

En tant qu'infirmière libérale, vous faites face à des défis uniques qui exigent une protection financière solide. La prévoyance infirmière libérale est indispensable pour protéger vos finances en cas d'accident, de maladie, d'hospitalisation, ou même de décès. Sans les garanties d'un employeur, cette assurance devient encore plus essentielle. Elle complète les prestations limitées du régime de prévoyance obligatoire, assurant la couverture de vos revenus et frais professionnels en cas d'incapacité temporaire. Choisir la bonne prévoyance peut sembler complexe, mais avec des conseils avisés, vous pouvez facilement trouver le contrat adapté à vos besoins. Cet article vous guide à travers les étapes pour sélectionner une prévoyance adaptée, soulignant son importance, les critères de choix, et les questions à poser avant de souscrire.


Comprendre l'importance de la prévoyance pour les infirmières libérales


Qu'est-ce qu'une prévoyance et pourquoi est-elle nécessaire ?


La prévoyance individuelle pour les infirmières libérales est une assurance conçue pour sauvegarder leur sécurité financière face à des imprévus tels que des arrêts de travail, l’invalidité ou le décès. Elle vient en complément des prestations de la Sécurité Sociale et de leur régime obligatoire, la CARPIMKO, assurant ainsi le maintien de leurs revenus, l’éventuelle prise en charge de leurs frais professionnels et la protection de leurs proches en dépit de ces incidents.

En effet, la prévoyance prévoit le versement d’indemnités journalières, de rentes d'invalidité, et d’un capital décès en cas de décès. Ces garanties sont essentielles pour préserver un niveau de vie suffisant en cas de situation difficile, permettant ainsi d’exercer son activité sereinement, sans craindre une perte de revenus due à une incapacité de travail, qu'elle soit temporaire ou permanente. Cette protection est donc primordiale. pour les infirmières libérales.


Les risques du métier d'infirmière libérale


Les infirmières libérales font face à des risques particuliers, rendant la prévoyance d'autant plus importante. Elles sont confrontées à des risques physiques comme les blessures musculo-squelettiques, dues à la manipulation des patients et du matériel, et à des risques d'exposition à des pathogènes.

La forte charge de travail et l'isolement professionnel peuvent engendrer surmenage et pressions financières. Travailler en libéral, souvent seul, limite l'accès à un soutien professionnel immédiat, accroissant le sentiment de solitude et de stress. Les risques pénaux associés aux soins infirmiers, comme les erreurs de traitement, ajoutent une dimension supplémentaire de risque, soulignant la nécessité d'une protection financière solide.


Les lacunes des régimes obligatoires


Les régimes obligatoires, tels que la Sécurité sociale et la CARPIMKO, ne fournissent souvent pas une couverture suffisante en cas d'imprévu. La CARPIMKO, par exemple, n'offre des indemnités journalières qu'après un délai de carence de 90 jours. 

Heureusement depuis 2021, la Sécurité Sociale prévoit le versement d’indemnités journalières à toutes les professions libérales hors avocats dès le 4ème jour d’arrêt de travail et jusqu’au 90ème mais celles-ci sont limitées. Elles correspondent à 1/730ème des revenus d'activité annuels moyens sur les 3 dernières années, dans la limite de 3 PASS. Ainsi les IJ sont limitées à 193,56€ pour 2025.

A partir du 91ème jour d'arrêt de travail, la CARPIMKO prend le relais avec des IJ égales à 55,44€.  De même, en cas d’invalidité, la CARPIMKO prévoit une rente invalidité de 840€/ mois.  Cette couverture prévoyance de base n’est donc pas suffisante pour maintenir son niveau de vie.

Ces insuffisances mettent en lumière l'importance de souscrire à une prévoyance complémentaire pour assurer une protection financière adéquate et éviter les difficultés financières face aux aléas de la vie.


Les critères pour choisir une prévoyance adaptée


Analyse des offres du marché


La recherche de la prévoyance infirmière libérale idéale exige une comparaison minutieuse des offres disponibles. Les assureurs proposent une diversité de contrats, chacun avec ses propres caractéristiques et tarifs. Il est conseillé de solliciter l'aide d'un courtier spécialisé pour faciliter cette démarche, en vous orientant vers l'option la plus en adéquation avec vos besoins et votre situation.

Prenez en compte les différents types de contrats et les garanties spécifiques de chaque assureur. Certaines compagnies proposent des avantages comme des primes à la naissance ou des indemnités de repos maternel, très avantageux pour ceux envisageant de fonder une famille.


Analyse de ses besoins spécifiques et pertinence des garanties 


Comme vu précédemment, les garanties peuvent inclure des indemnités journalières, des rentes d'invalidité, un capital décès, ou encore le remboursement des frais professionnels en cas d'arrêt de travail. Il est essentiel de sélectionner une prévoyance répondant précisément à vos besoins en termes de garanties et d'indemnisations. 

Interrogez-vous : avez-vous besoin d'être couvert dès le 15ᵉ jour d’arrêt ou pouvez-vous attendre 1 mois ou plus ? Voulez-vous que toutes vos charges professionnelles soient couvertes ou seulement une partie ? De combien vos proches auraient besoin pour être bien protégé si vous disparaissiez? Ces réflexions sont primordiales pour cibler les garanties nécessaires. Vérifiez également la présence d'options comme la reprise à mi-temps thérapeutique, qui offre la possibilité de recevoir une partie des indemnités pour une période définie.


Importance du choix du montant des indemnités


Le choix du montant des indemnités journalières est essentiel pour assurer une couverture suffisante en cas d’arrêt de travail. Les indemnités versées par la CPAM et la CARPIMKO sont souvent insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie habituel. Pour rappel, la CPAM verse une indemnité journalière basée sur 1/730e de votre revenu annuel moyen, avec un plafond de 193,56€ en 2025 du 4ème au 90ème jour d’arrêt, et la CARPIMKO verse 55,44€ par jour après 90 jours d’arrêt.

Il est donc important de choisir un contrat de prévoyance offrant des indemnités journalières complémentaires, adaptées à vos revenus et à vos charges fixes et vous permettant de maintenir 100% de votre revenu et de couvrir vos dépenses professionnelles et personnelles sans difficultés financières.


Attention aux délais de carence et de franchise


Les délais de carence et de franchise sont des éléments clés à considérer lors de la souscription d’une prévoyance. Le délai de carence est la période suivant l’activation du contrat pendant laquelle les garanties ne sont pas applicables, même si les cotisations sont payées. Ces délais varient selon les contrats et peuvent s'étendre de quelques mois à un an ou plus pour certaines conditions spécifiques.

Le délai de franchise est la période suivant le sinistre durant laquelle vous ne recevez pas d’indemnités, une fois passé le délai de carence. Il est important de choisir un contrat avec des délais de carence et de franchise raisonnables pour éviter des périodes prolongées sans indemnisation.


Évaluation des exclusions et des restrictions


Comprendre les exclusions de chaque contrat est fondamental lors du choix d’une prévoyance

Certaines conditions de santé ou maladies peuvent en effet être exclues de la couverture, et des exclusions peuvent être appliquées en fonction de votre historique médical ou de vos loisirs (sports à risque). En cas de sinistre lié à ces exclusions, vous ne touchez aucune indemnité de votre assureur. 

Une infirmière ayant des antécédents de problèmes de dos pourrait, par exemple, se voir refuser la couverture des affections disco-vertébrales par une nouvelle assurance. Une infirmière pratiquant la plongée sous-marine ne serait pas couverte en cas d’accident survenant lors de la pratique de ce loisir et l’empêchant de reprendre son activité de façon temporaire ou définitive.

Il est donc essentiel de lire attentivement les conditions de garanties et de consulter un professionnel si besoin, pour éviter toute surprise désagréable et s'assurer d'une couverture adéquate en toutes circonstances.


Comment souscrire une prévoyance pour infirmière libérale?


Quelles sont les démarches à entreprendre ?


Avant de souscrire une prévoyance, il est essentiel de bien comprendre les démarches à suivre. Il est recommandé de consulter plusieurs assureurs pour comparer les offres et les tarifs. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier spécialisé en prévoyance qui vous aidera à explorer les différentes options et à sélectionner le contrat le plus adapté à vos besoins.

Il est également essentiel de lire attentivement les conditions générales et les clauses spécifiques de chaque contrat. Cela inclut de vérifier les garanties offertes, les exclusions, les restrictions, et les délais de carence et de franchise. Une consultation avec un professionnel de l’assurance peut s'avérer très utile pour éclaircir toute ambiguïté et faire un choix éclairé.


Le processus de souscription et les documents nécessaires


La souscription d’une prévoyance en ligne est généralement rapide et sécurisée. Vous pouvez souvent finaliser votre souscription en quelques minutes, mais il est fréquemment nécessaire de fournir certains documents justificatifs.

Ces documents peuvent inclure une pièce d’identité, des justificatifs de revenus (comme des justificatifs de rémunération ou un avis d’imposition), et parfois des documents médicaux si vous avez des antécédents de santé spécifiques.

Les assureurs précisent généralement les documents requis durant la procédure en ligne, facilitant ainsi la préparation des éléments nécessaires. Si un document manque, vous pouvez interrompre le processus de souscription et le reprendre ultérieurement.


L’indispensable mise à jour du contrat


Votre contrat de prévoyance doit toujours correspondre à vos besoins de couverture. Vous risquez sinon de cotiser à fonds perdu pour une couverture inadaptée ou de surcotiser par rapport à vos besoins réels. C’est pourquoi il est indispensable de mettre à jour régulièrement ses garanties, surtout en cas de changement de situation personnelle ou professionnelle : augmentation ou baisse des revenus, naissance d’une enfant, mariage… 

Votre courtier en prévoyance est justement là pour faciliter vos démarches de mise à jour du contrat. Demandez-lui conseil.


Les atouts de la loi Madelin


En tant que profession libérale, vous pouvez bénéficier des avantages fiscaux du dispositif Madelin. En cas de souscription d’un contrat de protection sociale complémentaire (mutuelle santé, prévoyance par exemple), vous avez la possibilité de déduire les cotisations de vos revenus imposables, dans la limite de certains plafonds définis par la loi en fonction de vos revenus.

Vous êtes mieux protégé tout en réduisant votre charge fiscale. Il ne faut donc plus hésiter à souscrire les dispositifs nécessaires. Demandez un devis dès maintenant



La prévoyance pour les infirmières libérales est indispensable pour assurer leur sécurité financière en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Il est essentiel de reconnaître que les régimes obligatoires de la Sécurité sociale et de la CARPIMKO ne sont souvent pas suffisants pour garantir un revenu adéquat. Une prévoyance complémentaire est donc indispensable pour maintenir leur niveau de vie en cas d'incapacité de travail et pour protéger financièrement leurs proches. Choisir une prévoyance adaptée vous apportera une tranquillité d'esprit et une protection financière à long terme. N'hésitez pas à solliciter l'avis d'experts pour sélectionner le contrat le plus adapté à vos besoins et assurez-vous de bien lire les conditions contractuelles afin d'éviter toute mauvaise surprise à l'avenir.



Dans la même catégorie