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Prévoyance Freelance : comment choisir la meilleure protection ?

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Écrit par Lily le 16 Nov 2023

En tant que freelance, vous avez fait le choix de l'indépendance et de la flexibilité, mais cela vient également avec une responsabilité : la nécessité de sécuriser votre avenir financier. C'est là que la prévoyance entre en jeu. Un accident ou un souci de santé peut mettre à mal la continuité de votre activité. Un contrat de prévoyance permet justement de sécuriser vos ressources en cas de coup dur en complétant votre protection de base. Dans cet article, nous allons explorer la prévoyance de base des freelances, les différents contrats disponibles et comment choisir celui qui convient le mieux à votre situation. Alors, si vous êtes freelance et que vous vous posez des questions sur votre prévoyance, vous êtes au bon endroit. Bonne lecture !


La prévoyance de base des freelances

C’est la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) qui prévoit un régime de prévoyance obligatoire pour les travailleurs indépendants. Les freelances bénéficient alors d’une couverture prévoyance obligatoire en cas d'incapacité à travailler, d’invalidité ou de décès. Pour cela, ils doivent néanmoins respecter certaines conditions en matière de durée d’affiliation ou de niveau de cotisation.

La prévoyance obligatoire des freelances en cas d’arrêt de travail

Si un freelance se retrouve dans l'incapacité de travailler temporairement en raison d'une maladie, d'un accident ou d'une hospitalisation, il a droit à des indemnités journalières. Ces indemnités sont équivalentes à 1/730e du revenu annuel moyen obtenu sur les trois années qui précèdent l'arrêt de travail, dans la limite de 3 PASS (Plafond de la Sécurité Sociale).

Ainsi, pour 2024, le montant maximal des indemnités est de 63,52€ bruts par jour. Ces dernières sont allouées après un délai de carence de 3 jours, pour une période ne pouvant excéder 90 jours.

Il est important de rappeler que contrairement aux employés, les artisans indépendants ne sont pas couverts par l'assurance standard pour les accidents du travail ou les maladies professionnelles. Toutefois, ils ont l'option de contracter une assurance individuelle optionnelle auprès de l'Assurance Maladie si nécessaire.


La couverture prévoyance des freelances en cas d’invalidité

Lorsqu'un freelance voit sa capacité de travail réduite d'au moins 66%, il peut prétendre à une rente d'invalidité accordée par la Sécurité Sociale des Indépendants. C'est le médecin référent de la Sécurité Sociale qui est chargé d'évaluer ce taux d'invalidité.

  • Invalidité partielle (entre 33% et 66% d’invalidité)  => 30% du revenu annuel moyen
  • Invalidité totale et définitive (>66%)  => 50% du revenu annuel moyen
  • Invalidité totale et définitive avec besoin d’assistance => 50% du revenu annuel moyen + majoration pour bénéficier d’une assistance.


Les rentes invalidité des indépendants affiliés à la SSI sont versées jusqu'au départ à la retraite. Elles sont néanmoins plafonnées. Pour une invalidité partielle, elle est limitée à 30% du PASS, soit 1099,8€ par mois pour l'année 2023. En cas d'invalidité totale et permanente, la rente s’élève maximum à 50% du PASS, ce qui équivaut à 1833€ mensuels en 2023.


La prévoyance obligatoire des freelances en cas de décès

Si un freelance décède, un capital-décès est versé à ses proches (époux(se), enfants ou parents) afin de les soutenir financièrement pendant cette période compliquée. Pour l'année 2024, ce montant est fixé à 9273,6€ soit 20% du PASS.

De plus, un capital spécifique est prévu pour les enfants du défunt. Ce capital orphelin concerne :

  • les enfants dépendants de moins de 16 ans ;
  • ceux âgés de 16 à 20 ans qui poursuivent des études ou un apprentissage ;
  • les enfants, indépendamment de leur âge, qui perçoivent des allocations pour handicap.

Il est établi à 5% du PASS, soit 2318,4€ par enfant en 2024. 



Cette protection de base en cas d'aléas de la vie s'avère souvent insuffisante pour les freelances. Elle ne garantit pas la couverture de leurs dépenses courantes ni la préservation de leur niveau de vie en cas d'impossibilité de travailler, même temporairement. De même, le capital attribué aux proches en cas de décès ne compensera pas la perte de revenus. C'est pourquoi il est essentiel pour les freelances d'envisager une assurance prévoyance individuelle plus adaptée.


Les types de contrats de prévoyance freelance


La prévoyance individuelle est un contrat facultatif qui peut être souscrit par un freelance s'il souhaite disposer d'un filet de sécurité face à un aléa de la vie entraînant une incapacité, une invalidité, une perte d'autonomie voire un décès. La prévoyance apporte une aide financière qui vient compléter les versements obligatoires de la Sécurité Sociale. Son objectif est de sécuriser le niveau de vie des indépendants ou de leur famille. Peu importe les aléas de la vie, les revenus du professionnel sont garantis. 

Les contrats de prévoyance individuels peuvent garantir différents risques. 


  • Le décès : l’assureur verse un capital aux bénéficiaires du freelance. Il existe aussi des rentes spécifiques pour subvenir aux besoins du conjoint ou des enfants appelées respectivement rente conjoint et rente éducation. 
  • La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : Il s’agit d’une invalidité totale. L’assuré n’est plus en mesure d’effectuer seul les gestes simples du quotidien (se vêtir, se nourrir, se déplacer, se laver). Il ne peut plus exercer son activité professionnelle, donc toucher un revenu. La compagnie d’assurance verse au freelance un capital pour compenser sa perte de revenus ; Il existe également des contrats d'assurance perte d'autonomie spécifiques pour prendre en charge les aménagements spécifiques.
  • L’invalidité : elle empêche d’exercer l’activité professionnelle de manière totale ou partielle. Le freelance touchera alors une rente à hauteur de son invalidité, définie dans le contrat.
  • L’incapacité temporaire de travail : il s’agit des arrêts de travail. Là encore, l’assureur peut indemniser l’indépendant pendant la durée de son congé maladie afin de maintenir son niveau de  revenus.



Les avantages de la prévoyance freelance

La prévoyance complète le régime de prévoyance de base du freelance. Elle lui apporte une sérénité d’esprit au quotidien pour développer son activité. Peu importe les imprévus, vos revenus sont garantis et votre famille est davantage protégée. La prévoyance individuelle vous assure de ne pas vous retrouver en grande difficulté financière en cas de coup dur. 

Par ailleurs, comme tout contrat individuel, la prévoyance complémentaire est ultra-personnalisable. Elle s’adapte aux besoins ainsi qu’au budget de chaque freelance. Il est en effet possible de choisir ses garanties, le montant des prestations pour chaque garantie, les délais de franchise avant versement des prestations suite à un sinistre … La cotisation dépend de ces différents facteurs. Ainsi, il est possible de jouer sur la couverture pour adapter le contrat à son budget et trouver le meilleur rapport protection /prix.

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Comment choisir sa prévoyance freelance ?

Il existe différents contrats de prévoyance. Vous pouvez choisir l’offre la plus adaptée à votre situation de freelance et à votre budget. 

Pour cela, il est important dans un premier temps de faire le point sur votre situation personnelle, professionnelle et vos besoins financiers.

Ensuite, obtenez des devis auprès de différents assureur soit grâce à un comparateur en ligne, soit grâce au simulateur Lilycare. Pour sélectionner le meilleur contrat de prévoyance, il est essentiel de bien comparer ces devis en fonction des critères listés ci dessous : 


  • Le type de garantie couvert : vous pouvez sélectionner les risques couverts en fonction de vos besoins.
  • Le niveau d’indemnisation : il existe plusieurs niveaux d’indemnisation, du basique au premium.
  • Le tarif de la prévoyance : le prix est un critère essentiel. Le tarif de la prévoyance doit correspondre à votre budget. Il est cependant recommandé de se baser sur le rapport qualité/prix, et non seulement sur le montant de la mensualité. 
  • Le délai de carence : la plupart des prévoyances prévoient une carence après la signature pendant laquelle les garanties ne peuvent pas être actionnées. Ce délai de carence ne s'applique pas forcément à toutes les garanties.
  • Le délai de franchise : il s'agit de la période suivant le sinistre durant laquelle aucune indemnisation n'est versée. Chaque garantie peut prévoir un délai de franchise différent. À vous de sélectionner la franchise la plus adaptée, en fonction de votre trésorerie. 
  • Les services additionnels : la compagnie d’assurance peut vous proposer différents services tels qu'une assistance, un espace client en ligne, un accès à de la documentation, un support juridique...


Vous avez besoin d'aide pour choisir le bon contrat ? Contactez les équipes Lilycare directement en ligne ou par téléphone.


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Combien coûte un contrat de prévoyance freelance ?

Le coût de la prévoyance varie en fonction de la couverture choisie. Voici quelques exemples de contrats de prévoyance pour freelances avec des niveaux de couverture différents :

Simulation effectuée pour un freelance de 30 ans, célibataire, habitant Lyon avec un revenu annuel de 24000€

💡Bon à savoir : Les avantages fiscaux de la loi Madelin 

Grâce à la loi Madelin, les indépendants peuvent déduire le montant de leur prévoyance de leurs revenus professionnels. Les mensualités sont assimilées à des charges d’activité. Cet avantage fiscal ne s'applique pas aux auto-entrepreneurs en revanche.



Pour être serein au quotidien, la prévoyance freelance est incontournable. S’il vous arrive un coup dur, vos revenus sont garantis. Vous souhaitez souscrire une prévoyance pour freelance ? Contactez l’équipe Lilycare pour trouver le contrat le plus adapté à votre profil. Nous vous aidons à comparer les offres afin de sélectionner la meilleure prévoyance. Pour obtenir les conseils des experts Lilycare, c’est très simple. Il suffit de les contacter, en ligne ou par téléphone.


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