Tout savoir sur la liquidation de retraite en France

Le départ à la retraite représente une étape importante de la vie professionnelle, mais son fonctionnement reste souvent flou pour beaucoup. Entre âge légal, trimestres cotisés, taux plein ou encore démarches administratives, la liquidation de retraite est une procédure essentielle pour percevoir ses pensions. Dans cet article, Lilycare vous explique de manière claire et accessible tout ce qu’il faut savoir pour bien préparer la liquidation de votre retraite, comprendre les démarches à effectuer, les délais à respecter et les conditions pour bénéficier de l’ensemble de vos droits.

Qu’est-ce que la liquidation de retraite ?

La liquidation de retraite désigne l’acte administratif qui permet à un assuré de transformer ses droits acquis tout au long de sa carrière (trimestres, points) auprès de différents régimes en pension versée mensuellement.

Autrement dit, c’est le moment où la retraite prend effet. Sans cette démarche, vous ne percevez aucune pension, même si vous avez atteint l’âge légal de départ.

Lors de la liquidation, les caisses de retraite (de base et complémentaires) examinent votre carrière, vérifient vos trimestres validés et calculent le montant de votre retraite selon votre situation : âge, revenus, durée d’assurance, taux, surcote ou décote éventuelle.

👉 Bon à savoir : chaque régime (régime général, professions libérales, indépendants, fonction publique, etc.) dispose de ses propres règles, mais tous reposent sur le principe de la demande volontaire de liquidation.

Quelle différence entre liquidation et départ à la retraite ?

On confond souvent ces deux notions, pourtant elles ne signifient pas la même chose :

• Le départ à la retraite correspond à la cessation d’activité professionnelle, la fin de votre emploi ou de votre activité indépendante.

• La liquidation de retraite, elle, correspond à la demande effective de versement des pensions auprès des différentes caisses.

Il est tout à fait possible de cesser son activité sans avoir encore demandé la liquidation de ses droits, ou inversement, de continuer à travailler tout en liquidant une partie de ses retraites, dans le cadre du cumul emploi-retraite par exemple.

C’est pourquoi il est essentiel de planifier sa demande plusieurs mois à l’avance pour éviter toute interruption de revenus.

Comment liquider sa retraite ?

La liquidation de retraite s’effectue sur demande expresse de l’assuré. Voici les étapes à suivre dont certaines doivent se faire bien en amont :

1. Vérifier son relevé de carrière dès 55 ans
   Rendez-vous sur le site Info retraite pour consulter votre relevé individuel de situation. Vérifiez que tous vos trimestres, emplois, activités et périodes assimilées (maladie, maternité, chômage) y figurent bien.

2. Demander les corrections éventuelles
   En cas d’erreur ou d’oubli, demandez la correction auprès de la caisse concernée (régime général, complémentaire ou spécifique).

3. Faire sa demande de retraite en ligne 6 mois avant la date de départ souhaitée
   La démarche est centralisée : vous pouvez déposer une demande unique de liquidation depuis votre espace personnel sur le portail officiel info-retraite.fr.
   Cette demande sera transmise automatiquement à toutes vos caisses (base et complémentaires), sauf le régime de la fonction publique.

4. Joindre les documents nécessaires

   -Pièce d’identité

   -Livret de famille

   -Relevé d’identité bancaire

   -Attestations de situation (certificat de scolarité des enfants, avis d’imposition, etc…)

5. Recevoir la notification de retraite
   Après étude de votre dossier, chaque caisse vous adressera un courrier de notification précisant le montant de votre pension, la date d’effet et le mode de paiement.

Quand liquider sa retraite ?

La liquidation peut être demandée à partir de l’âge légal de départ à la retraite, fixé à 64 ans depuis la réforme de 2023 (pour les générations nées à partir de 1968). Pour les générations avant 1968, les dates de départ sont :

Cependant, vous pouvez la demander plus tôt dans le cadre d’un départ anticipé (carrière longue, invalidité, handicap, pénibilité).

Nous vous recommandons d'entamer vos démarches 6 mois avant la date souhaitée pour éviter tout retard dans le versement de vos pensions.

Le moment de la liquidation n’est pas qu’une formalité administrative : c’est aussi un choix stratégique. En effet, selon votre situation, vous pouvez soit :

• Liquider dès l’âge légal si vous avez validé tous vos trimestres, afin de profiter rapidement de votre retraite à taux plein.

• Liquider dès l’âge légal dans les conditions du taux plein et opter pour le cumul emploi retraite pour continuer à travailler et générer des revenus professionnels tout en touchant votre pension de retraite

• Reporter la liquidation pour cumuler des trimestres supplémentaires : chaque trimestre cotisé au-delà du taux plein ouvre droit à une surcote de 1,25 %, ce qui augmente votre pension de façon permanente. Ce coefficient de majoration concerne les salariés du privé, les fonctionnaires et les travailleurs indépendants. Mais attention, un trimestre validé doit correspondre à un trimestre travaillé au-delà de l’âge légal. Pour les professions libérales et selon la caisse dont vous relevez, la surcote est de 0,75%.

• Demander une retraite progressive, solution intermédiaire qui permet de travailler à temps partiel tout en touchant une fraction de votre pension.

Cette flexibilité vous permet d’adapter votre départ à vos projets de vie, à votre état de santé et à vos objectifs financiers. Chez Lilycare, nous conseillons souvent de simuler plusieurs scénarios avant de fixer la date de liquidation : cela peut représenter une différence significative sur le montant final de vos retraites. Contactez nos experts pour en discuter.

Peut-on liquider sa retraite sans avoir tous les trimestres ?

Oui, mais votre pension subira alors une décote. Le montant de votre retraite est calculé selon le taux plein (50 % pour le régime général) si vous avez validé le nombre de trimestres exigés en fonction de votre année de naissance. En cas de trimestres manquants, le taux est réduit proportionnellement de 0,625 % par trimestre. Ce qui réduit votre pension de retraite.

Vous pouvez toutefois :

• racheter des trimestres (via le dispositif de rachat de cotisations) ;

• ou continuer à travailler pour compléter votre durée d’assurance.